Рынок автокредитования как элемент экономического развития



Стимулирование покупательной способности населения является одним из направлений развития экономики. Покупательская активность ускоряет оборот вложенных в производство и реализацию товаров средств, способствует росту товарооборота, что позволяет также увеличить налоговые поступления в бюджет и поддерживать занятость населения. В современных условиях инструменты стимулирования потребительской активности занимают важнейшее место в системе мер экономической политики государства и компаний. Применение операций по потребительскому кредитованию населения является инструментом стимулирования покупательской способности.

«…потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования» [1].

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки;
2. По обеспечению;
3. По методу погашения;
4. По условиям предоставления;
5. По целевой направленности ссуд;
6. По срокам кредитования.

Автокредитование является видом потребительского кредитования целевой направленности и подразумевает четкие требования к залогу и определенные каналы продаж.

Автокредит — особая форма потребительского кредита, при которой происходит авансированное движение ссужаемой стоимости приобретаемого транспортного средства от банка к заемщику на условиях возвратности, срочности, платности и дифференцированности с обеспечением в форме залога приобретаемого и зарегистрированного в установленном законом порядке транспортного средства [2].

В настоящее время автокредит является одним из популярных кредитных продуктов, занимая важное место на отечественном рынке потребительского кредитования. Можно проследить динамику изменения доли автокредитования в общем объеме ссуд, предоставленных физическим лицам по данным таблицы 1. Доля автокредитов с 2013 по 2017 годы снижается, но к 2018 году падение замедляется. К январю 2018 года в номинальном выражении величина выданных ссуд увеличивается, как и величина объема предоставленных физическим лицам ссуд.

Таблица 1

Предоставленные физическим лицам ссуды [3]

Млрд. руб.	01.2018	01.2017	01.2016	01.2015	01.2014	01.2013
1. Объем предоставленных физическим лицам ссуд, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде, всего, в том числе:	233, 9	209, 7	235, 7	234, 8	248, 6	207
автокредиты	21, 5	19, 2	25, 5	26, 8	30, 1	25, 7
Доля автокредитов, %	9,2	9,2	10,8	11,4	12,1	12,4

Взаимоотношения между заемщиком и кредитором формируют рынок автокредитования.

Рынок автокредитования — сегмент кредитного рынка, который представлен как система отношений в сфере долговых обязательств, связанных с передачей прав собственности на автомобиль.

Основными субъектами кредитных отношений считаются кредиторы и заемщики.

Заемщиком при автокредитовании может выступать не любое физическое лицо, а только клиент, имеющий твердое намерение приобрести автомобиль, поскольку в случае с целевым кредитом денежные средства поступают не на счет заемщика, связанный с получением кредита, а на счет посредника, продающего транспортные средства.

Кредиторами являются лица, которые предоставляют ссуды и имеют в наличии определенные средства, а именно накопленные, привлеченные или мобилизованные ресурсы.

На современном рынке автокредитования роль кредитора принадлежит универсальным и кэптивным банкам.

Универсальный банк — кредитное учреждение, совершающее все основные виды банковских операций: депозитные, кредитные, фондовые, расчетные, доверительные. Универсальные банки охватывают рынок оказания услуг как физическим, так и юридическим лицам, а также совершают операции на фондовом рынке.

Кэптивный банк — вид кредитной организации, созданной финансово-промышленной группой или частными лицами для обслуживания своих интересов. Название происходит от английского слова captive — «пойманный», «пленный». В мировой практике кэптивные банки могут учреждаться как офшорные кредитные организации, обслуживающие вплоть до всего одного клиента — их собственника.

В России кэптивные банки используются автопроизводителями для предоставления кредитных услуг на конкретные марки автомобилей и специальных программ с очень привлекательными условиями для дилеров. В данном случае целью работы такой финансовой структуры будет привлечение большего числа клиентов и увеличение объемов продаж конкретного автопроизводителя.

В настоящее время автокредитные программы реализуются благодаря построению партнерских отношений между банками, страховыми компаниями и автосалонами. Автосалоны заключают партнерские соглашения, как правило, с пулом банков, которые работают с тем или иным производителем автомобилей. Также при автокредитовании наблюдается пересечение интересов банков и страховых организаций, что объективно способствует их тесному взаимодействию [4].

К субъектам рынка автокредитования, кроме банков, можно отнести:

1. Автопроизводителей
2. Дилерские центры
3. Страховые организации
4. Бюро кредитных историй
5. Коллекторские агентства

Объектом кредитных отношений служат ценности, предоставляемые в кредит. При этом право собственности на заемные ценности не отчуждается, а остается за ссудополучателем.

Характеризуя рынок автокредитования необходимо выделить ряд элементов, которые принимает во внимание потребитель данного вида кредита:

1. Процентная ставка по кредиту
2. Величина первоначального взноса
3. Величина страховой премии КАСКО
4. Размер пакета документов при подаче заявки
5. Возможность досрочного погашения кредита без выплаты штрафных санкций
6. Сроки рассмотрения заявки

Согласно исследованию, проведенному аналитиками ГК «АвтоСпецЦентр» в 2013 году среди 340 клиентов данной компании, в качестве приоритетного фактора, влияющего на потребительские предпочтения при выборе кредитора, выступает процентная ставка по кредиту — 43 % из 100, следующими по значимости элементами представлены величина первоначального взноса и величина страховой премии КАСКО: 18 % и 17 % соответственно.

Охарактеризовать рынок автокредитования можно как с позиции сегментов автомобильного рынка, так и с точки зрения сформированного банковского кредитного портфеля.

Повышающаяся на рынке автокредитования конкуренция обусловливает необходимость разработки и внедрения различных схем реализации кредитного процесса.

Виды автокредитов:

1. Классический автокредит. Данную схему можно считать самой распространенной на рынке автокредитования. Продукты, предлагаемые по данной программе, имеют невысокую стоимость для заемщика в процентном выражении, а срок рассмотрения варьируется в пределах от 1 до 3 рабочих дней. Необходимыми условиями реализации данной схемы следует считать предоставление заемщиком полноценного комплекта документов для рассмотрения (паспорт, водительское удостоверение, документ, подтверждающий занятость, а также справка о доходах), а также внесение до заключения кредитной сделки первоначального взноса в размере, как правило, не менее 10 % от стоимости автомобиля.
2. Экспресс-кредит. Этот автокредитный продукт удобен для заемщика, прежде всего, упрощенной процедурой рассмотрения заявки. Принципиальный момент: пакет документов при экспресс-кредитовании минимальный (паспорт и второй документ), — что способствует более оперативному рассмотрению заявки, нежели при классической схеме. Однако это подразумевает более высокий уровень риска для банка, что компенсируется повышением процентной ставки в паспорте продукта.
3. Trade-in. Принципиальное отличие от классической схемы автокредитования — оплата первоначального взноса не в денежной форме. Для этого заемщик сдает дилеру автомобиль, стоимость которого определяется независимым оценщиком, и впоследствии по выявленной стоимости засчитывается в качестве первоначального взноса. Существенно заметить, оценка происходит, как правило, в пользу салона с существенным дисконтом, что не всегда устраивает заемщика.
4. Buy-back. Так называемы «обратный выкуп» — кредитный продукт, предполагающий небольшие выплаты на протяжении всего срока обслуживания кредита с единовременной выплатой части суммы основного долга в конце срока. При этом дилерский центр берет на себя обязательство по выкупу транспортного средства в конце срока кредита по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа
5. Автомобиль в рассрочку. Фактически продукт представляет собой беспроцентный кредит, для предоставления которого используется схема факторинга, предполагающая уступку дилерским центром права требования по кредиту банку-партнеру. При такой схеме дилерский центр уплачивает банку комиссию в качестве компенсации процентного дохода.
6. Кредит без первоначального взноса. Механизм предоставления автокредита по данной схеме аналогичен классическому варианту. Исключением является отсутствие требования по оплате первоначального взноса. Связанный с этим повышенный кредитный риск компенсируется более высокой процентной ставкой.
7. Кредит без страхования КАСКО. Кредитор как залогодержатель заинтересован в сохранности предмета залога, что в подавляющем большинстве обусловливает обязательство заемщика страховать транспортные средства по рискам угон/ущерб и влечет существенное увеличение расходов заемщика на проведение сделки и последующее обслуживание долга. Особенностью данного кредитного продукта является существенное, как правило, повышение уровня процентной ставки как компенсация банку за риск. При этом некоторые банки, не отказываясь от страхования угона-ущерба, предоставляют клиентам возможность при покупке автомобиля с помощью автокредита не приобретать полисы по страхованию жизни и здоровья, что также способствует удешевлению кредита для заемщиков.
8. Кредит на покупку подержанных авто (с пробегом). Процентная ставка на несколько пунктов выше, нежели в классическом варианте. Также отличительной чертой данного продукта является более высокий минимальный порог первоначального взноса: размер последнего по такому кредиту составляет не менее 30 % от полной стоимости автомобиля. Немаловажным фактором для совершения сделки становится также возраст автомобиля. Распространенной практикой является ограничение по возрасту транспортного средства на момент совершения сделки в пределах 7–8 лет.

Наиболее распространенными в настоящее время являются кредиты, предоставляемые по классическому и экспресс-варианту. Основные параметры и преимущества данных программ, по нашему мнению, в большинстве случаев удовлетворяют потребности потенциальных заемщиков.

Современные автокредитные программы в банках предусматривают возможность приобретения в некоммерческих целях не только легковых автомобилей, но и прочей автотехники: мототехнику, прицепы, снегоходы, скутеры и другие транспортные средства.

Взаимодействие участников рынка автокредитования предполагает наличие рисков, как для кредитора, так и для заемщика. Можно выделить следующие факторы комплексного риска автокредитования:

‒ наличие посреднической организации — автодилера;

‒ повреждение, конструктивная гибель, хищение транспортного средства;

‒ значительный размер кредита;

‒ некомпетентность или преднамеренность в действиях сотрудников банка;

‒ отказ от выполнения обязательств заемщиком;

‒ негативные изменения социально — экономической ситуации в стране;

‒ неблагоприятные изменения в состояние автомобильной отрасли и автомобильного рынка в стране.

Литература:

1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»
2. Кредитные инновации в банковском секторе (на примере автокредитования) дис.... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Воробьева Инна Сергеевна — Москва, 2014. — 165 с.
3. Официальный сайт Банка России [электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru
4. Мазурин В. В. Комплексный подход к исследованию риска автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и факторы / В. В. Мазурин // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2016. — № 12.