Современные особенности и проблемы развития финансово-правового регулирования страхования в России



В рыночном и юридическом механизме каждого цивилизованного современного государства финансово-правовой институт страхования, в частности, ОСАГО или страхование ответственности личного автотранспорта, является достаточно важным и значительным элементом, обеспечивающим в общественном развитии социально-экономическую стабильность и безопасность всего социума, эффективную и практическую защиту имущественных интересов организаций и граждан от технологических, природных, экономических, финансовых, технических и иных видов рисков.

Более чем столетний мировой опыт развития государств и вся история страхования вполне достоверно доказали, что данный институт является сильным фактором положительного воздействия на экономику и политику любого государства.

В современном российском обществе, в условиях развития новых социальных отношений, возрастает и роль института страхования в жизни граждан и организаций и, соответственно, формирование современного отечественного страхового рынка. Для успешной деятельности российского страхового рынка необходимо создание и повышение эффективности системы административно-правового регулирования и финансово-юридического механизма воздействия в отношении страховой деятельности, а также постоянное совершенствование всей нормативно-правовой базы в сфере страхового дела [6].

Проблема механизма финансово-правового регулирования страховой деятельности весьма актуальна в современном российском обществе. Данное обстоятельство обусловлено рядом определенных причин.

Во-первых, с каждым годом возрастает роль и значение страхования в жизни современного отечественного общества. Данный фактор связан с тем, что российские граждане стараются, по возможности, обезопасить себя от несчастного случая, который, как показывает практика, может произойти в любой момент с каждым из людей.

Во-вторых, существующая законодательная база в сфере страхования, не в полной мере и недостаточно эффективно защищает интересы потребителей страховых услуг. Многие потенциальные потребители не доверяют современным страховым компаниям и считают их услуги недостаточно законными и качественными, так как права страхователей в России на протяжении длительного времени почти не учитывались. Поэтому эффективное функционирование страхового рынка в России зависит, в первую очередь, от наличия необходимой нормативно-правовой базы, а также от отлаженного механизма административно-правового надзора за деятельности страховых компаний [8].

Страхование, как вид особой финансово-правовой деятельности, представляет собой профессиональную защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, за счет средств которых происходит формирование денежных фондов, предназначенных для покрытия материального ущерба, связанного с наступлением определенных событий. Эффективно работающая, финансово стабильная система страхования защищает общество от многих социальных потрясений, стимулирует деловую активность, улучшает инвестиционный климат, способствуя экономическому росту в стране в целом. По этим причинам страхование во многих странах мира признано стратегическим сектором экономики, что обусловливает довольно жесткое правовое регулирование данного вида деятельности, с одной стороны, и государственную поддержку — с другой [7].

В мировой практике существуют три модели финансово-правового и административного регулирования деятельности в сфере страхования:

– первый из них — преобладающий, когда юридическое регулирование в сфере страхования осуществляется на уровне исполнительных федеральных органов власти (Россия, Германия, Великобритания);

– второй — нормативное регулирование осуществляется как на федеральном уровне, так и на уровне административно-территориальных образований (Канада);

– третий — правовое регулирование страховой деятельности осуществляется на уровне субъектов федерации (на уровне штатов в США) [9].

Финансово-правовое регулирование деятельности в сфере страхования со стороны российского государства и публичных органов власти проявляется прежде всего в следующем:

– в принятии прежде всего нормативных правовых актов управленческого, административно-правового характера, регулирующих страховую деятельность;

– в установлении обязательного страхования в интересах общества и отдельных категорий его граждан;

– в проведении налогового администрирования в страховой деятельности;

– в установлении различного рода льгот субъектам страхового дела для стимулирования их деятельности;

– в создании правового механизма, обеспечивающего надзор за деятельностью субъектов страхового дела и за соблюдением ими требований законодательства, прежде всего административного, регулирующего отношения в сфере страхования.

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется достаточно большим количеством законодательных актов:

– Гражданский Кодекс РФ, который регулирует различные вопросы и гражданско-правовые особенности страхования (глава 48 ГК РФ). При этом, нормы страхования, которые содержатся в подзаконных актах, не должны противопоставляться нормам ГК РФ, так прописано в общем правиле. Однако есть и исключения: так нормы о специальных видах страхования, отраженные в ст. 970 ГК РФ: страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий имеют свои особенности [3];

– федеральные законы («Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015–1, который регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела [4]; «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.1999 № 165-ФЗ, который в соответствии с общепризнанными принципами и нормами международного права регулирует отношения в системе обязательного социального страхования, определяет правовое положение субъектов обязательного социального страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, ответственность субъектов обязательного социального страхования, а также устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования [5] и т. д.;

– указы Президента РФ, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, нормативно- правовые акты Министерства финансов, Министерства экономического развития, а также приказы и инструкции Центрального Банка Российской Федерации.

Таким образом, законодательство о страховании имеет комплексный характер и включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

В то же время негативные явления на российском рынке страховых услуг все еще существуют. Основными из них являются следующие:

– преобладание обязательного страхования, в то время как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды;

– низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических. Для сравнения: в США действуют более 3 000 видов страхования, в Европе — около 1 000);

– диспропорция в развитии страхового рынка по регионам;

– снижение платежеспособности населения не даёт возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле;

– слабое юридическое обеспечение страхового дела, постоянное изменение законодательства о страховании;

– отсутствие надежного механизма страхового надзора, бесчисленное преобразование органа надзора.

В устранении указанных негативных явлений ведущее место принадлежит государству и проводимой им политике в области страхования.

Можно предложить комплекс мероприятий, направленных на повышение эффективности финансово-правового регулирования страховой деятельности, включающий в себя:

– необходимость осуществления комплексной экспертизы законодательной базы и подзаконных нормативно-правовых актов, касающихся деятельности в области страхования;

– необходимость решения организационных вопросов внутри самой системы страхования;

– необходимость разработки новых методов и механизмов надзорной деятельности;

– проведение работы в области четкой регламентации деятельности страховых посредников;

– необходимость введения новых правил, регламентирующих интерактивную продажу страховых полисов;

– необходимость расширения круга административно-правовых санкций, применяемых в отношении нарушений законодательства о страховании.

Подводя итог всему вышесказанному, важно отметить, что основными задачами государства должно стать решение следующих задач:

Во-первых, необходимо формирование законодательной базы рынка страховых услуг, которая бы соответствовала современным требованиям.

Во-вторых, необходимо создание единого кодифицированного документа по регулированию страховой деятельности (например, Страхового кодекса РФ).

И, в-третьих, необходимо создание стабильного и эффективного механизма государственного финансового-правового регулирования страховой деятельности путем внедрения новых информационных электронных технологий и интерактивного взаимодействия.

Решение этих проблем и будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми как для граждан РФ, так и для государства в целом.

Литература:

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Российская газета. — 1993. — 25 декабря. — С. 4–6.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 28.04.2020) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // СЗ РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (ред. от 01.04.2022) // Официальный интернет–портал правовой информации. — Электрон. текст. дан. — (Москва), 2005–2022. — URL: www.http://pravo.gov.ru/ (дата обращения: 11.04.2022).
5. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 26.05.2021, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // Официальный интернет–портал правовой информации. — Электрон. текст. дан. — (Москва), 2005–2022. — URL: www.http://pravo.gov.ru/ (дата обращения: 11.04.2022).
6. Глушкова, М. В. Финансово — правовые отношения в сфере страхования / М. В. Глушкова, М. Р. Шаронова // Студенческий форум. — 2020. — № 40–3(133). — С. 72–73.
7. Зайцева, А. М. Страхование как предмет финансово-правового регулирования / А. М. Зайцева, С. Л. Шелковникова, И. В. Игнатьева // Управление социально-экономическим развитием регионов: проблемы и пути их решения: Сборник научных статей 9-ой Международной научно-практической конференции. В 3-х томах, Курск, 28 июня 2019 года. — Курск: Юго-Западный государственный университет, 2019. — С. 245–249.
8. Какляева, Ю. А. Понятие и функции страхования как объекта финансово-правового регулирования / Ю. А. Какляева // Студенческий вестник. — 2021. — № 44–3(189). — С. 76–79.
9. Тропская, С. С. Страховое публичное право как институт финансового права / С. С. Тропская // Финансовое право. — 2022. — № 2. — С. 14–20.