В связи с тем, что постоянно растет число туристов, которые выезжают за рубеж, и соответственно растет число рисков, которым они подвергаются, осуществляя туристические поездки, на данный момент актуально проанализировать пути развития страхования в данной области. Страхование туристов является достаточно новой, динамично развивающейся отраслью, поэтому ее изучение наиболее актуально и представляет весомый интерес.
Страхование туристов — это особый вид страхования, который обеспечивает страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий. К основным видам страхования в туризме относят: медицинское, имущественное и страхование гражданской ответственности.
Медицинское страхование. Наличие полиса медицинского страхования является неотъемлемым критерием для въезда граждан России на территорию ряда иностранных государств. В настоящее время такое требование задекларировано Австрией, Бельгией, Грецией, Данией, Исландией, Испанией, Италией, Люксембургом, Нидерландами, Норвегией, Португалией, Францией, ФРГ, Финляндией, Швецией, Израилем, Литвой, Чехией и Эстонией. При обращении за визами этих государств, граждане России должны представить полис медицинского страхования, действительный на весь срок их пребывания за границей. При въезде граждан Российской Федерации в другие государства (кроме указанных) медицинское страхование осуществляется на добровольной основе.
Рекомендуется, однако, оформить медицинскую страховку в любом случае, так как ее отсутствие медицинской страховки (или небрежное ее оформление) может негативно сказаться на денежных потерях в экстренных ситуациях. В соответствии с содержанием статьи 17 ФЗ «О туристской деятельности» турист принимает на себя обязанность выплатить расходы на оказание медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания, а расходы на возвращение тела (останков) несут лица, заинтересованные в возвращении тела (останков).
Хотя традиционно принято относить медицинское страхование к типу страхованию от несчастного случая, в нем также присутствуют элементы и имущественного страхования, и самое главное — страхования неотложной помощи. Такой вид страховки может быть полезен лишь в случае внезапного заболевания. Медицинская страховка не обеспечит возмещение расходов в случаях хронических, онкологических, психических расстройств. К этой категории также относится суицид. Если гражданин заболел или умер в силу того, что был пьян или находился под действием любых других наркотических средств, то и в таком случае медицинская страховка не покрывает расходов.
Если турист получил травму, у него резко обострилось хроническое заболевание, он подхватил вирус или страдает от зубной боли, ему следует, не откладывая, сообщить об этом в диспетчерский центр. Однако в случае хронического заболевания бесплатным будет оказана только первичная услуга по оказанию помощи.
Для возмещения понесенных убытков по возвращении на территорию России необходимо предоставить страховой компании документы (доказательства), в которых отражены телефонные счета за звонок в диспетчерский центр — только в таком случае гражданин может рассчитывать на возмещение расходов в полном объеме. Более того, стоит помнить, что в некоторых страховых организациях обязанность по оплате за лечение компенсируется по возвращении на территорию страны. Для этого необходимо внимательно ознакомиться с содержанием договора.
В статье ФЗ «О туристской деятельности» определены правила страхования, которые включают в себя: а) обязательства по оплате медицинской помощи в экстренных случаях; б) установление срока заключения договора, который должен быть не менее срока пребывания туриста в стране; в) условие о вступлении договора добровольного страхования в силу не позднее даты пересечения туристом Государственной границы Российской Федерации; г) установление страховой суммы и иные положения договора.
Страховщик имеет право устанавливать в положениях страхования дополнительные события, при наступлении которых у него появляется обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а также вправе увеличивать установленную минимальную страховую сумму по договору добровольного страхования.
В случае необходимости получения туристом медицинской помощи в экстренной и неотложной формах в стране временного пребывания при наступлении страхового случая в медицинскую организацию или врачу предъявляется договор добровольного страхования (страховой полис) на русском и английском языках или сообщаются его контактные данные для передачи информации при наступлении страхового случая.
Имущественное страхование. Иным видом страхования является имущественное страхование туристов — страхование багажа, аппаратуры для фото и видеосъемки, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, например драгоценности, а также имущества турфирм. Следует помнить, что к понятию «трансферный багаж» относится «багаж трансферного пассажира, который содержит товары, не подлежащие декларированию в письменной форме, зарегистрированный в аэропорту до места назначения и принятый авиаперевозчиком с целью его вывоза. Страховой случай наступает в результате потери вещей при: авиаперелете, в результате стихийных бедствий (пожаров, наводнений, землетрясений), в результате дорожно-транспортных происшествий или террористических актов. Страховая компания возмещает расходы по ремонту, экспертизе, хранению и пересылке найденных вещей, по спасанию и приведению в порядок застрахованного имущества, если это связано с наступлением страхового случая.
Страхование гражданской ответственности. Этот вид страхования наиболее актуален для лиц, которые предпочитают активный горнолыжный отдых, так как вероятность причинения вреда (ущерба) другому лицу резко увеличивается при данных обстоятельствах. Здесь имеет место положение о выплате расходов в случае нанесения застрахованным лицом ущерба другому третьему лицу.
Сфера страхования туристов имеет многонациональный универсальный характер. Нормы и положения существует во всех странах, где так или иначе развита область туризма. В настоящее время в международном праве прослеживается тенденция универсализации и специализации деятельности страховщиков. Функционируют специализированные страховые туристические компании, которые непосредственно осуществляют страхование путешественников и туристических компаний. Такая модель организации страховой защиты интересов туристов позволяет предоставлять услуги высокого качества и устанавливать более прочные и длительные отношения между участниками данных правоотношений, а также повысить качество ведения бизнеса и безопасности как со стороны туристических компаний, так и со стороны страховщиков.
Примером такой компании является Mondial Assistance Group (Франция), которая специализируется на страховании путешественников и помощи в организации поездок.
Если мы рассмотрим правовое регулирование страхования туристов в струнах странах ближнего зарубежья, то обнаружим, что здесь прослеживается та же закономерность, что и в России. Так, в Республике Беларусь и Казахстане личное страхование путешественников является обязательным лишь в случаях, если того требует страна временного пребывания туристов.
Фейзрахманова Н.М. в своей статье, посвященной зарубежному опыту страхования граждан, выделяет различные типы режимов страхования, проводит сравнительную характеристику политики (программ) страхования среди европейских государств, где критериями выступают такие показатели как возраст граждан, тип страхования, уровень персональной ответственности страховщика и некоторые другие. Автор отмечает, что «в Германии существует наиболее жесткий режим правового регулирования страхования выезжающих за рубеж» [6]. Это объясняется тем, что программа сконструирована таким образом, что гражданин становится застрахованным буквально от всего. Такой метод спровоцировал процесс перераспределения туристского потока, и в итоге основными местами для отдыха стали территории ближайших стран Европы из-за дороговизны страхового обслуживания.
Поэтому в нашей стране при создании правовых основ страхования в сфере туризма следует найти разумный баланс между стоимостью туристического продукта и его безопасностью. Следует отметить, что наиболее распространенным продуктом по страховой защите туристов в мире является предложение ежегодного страхования, т. е. выдача полиса на неограниченное число поездок по фиксированной цене. В мировой практике также активно применяется способ онлайн-продаж страховых продуктов».
Популяризация туризма дала яркий скачок в объемах туристического страхования. Применительно к нашему государству, необходимо учитывать мировую практику, мировые тенденции и развивать компании, узко специализирующиеся на туристическом страховании; необходимо стандартизировать и унифицировать процесс страхования туристов; развивать интернет-страхование и сделать процесс наиболее приемлемым по соотношению цена-качество. Таким образом, государство обеспечивает исполнение своей функции по безопасности туризма, защите прав и свобод личности и прежде всего гражданина, а также это способствует развитию экономики.
Литература:
- Алиев Б. Х. Страхование [Электронный ресурс] / учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
- Архипов А.В. Страхование. [Текст] Под ред. Архипова А.В М.: КНОРУС,2012.
- Косолапов А.Б. Управление рисками в туристическом бизнесе. [Текст] Под ред. Косолапова А.Б. КНОРУС, 2011.
- Газета «Ведомости» [Электроный ресурс] http://www.vedomosti.ru/business/news/2015/02/27/gosduma-prinyalapopravki zakreplyayuschie-minimalnuyu-strahovkudlyaturistov-v-2-mln-rub (дата обращения 03.05.15)
- Петрова Е. И. Схемы страхования туристов, выезжающих за рубеж [Текст] / Е. И. Петрова // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.). — Пермь: Меркурий, 2014. — С. 191-193.
- Фейзрахманова Н.М. Зарубежная практика страховой защиты интересов туристов // Сервис в России и за рубежом // — 2012,. — № 7. — с.144-151
