Безработица как фактор закредитованности населения



Статья посвящена проблеме безработице населения и ее влияние на рост уровня закредитованности. Авторами установлены причины безработицы, а также проанализирован уровень безработицы по муниципальным районам Республики Бурятия. В статье затронуты влияние уровня занятости на уровень закредитованности населения, особенно на рынке микрофинансирования.

Ключевые слова: безработица, закредитованность населения, микрофинансовые организации, финансовая грамотность

Занятость населения является одной из острых социально-экономических проблем, волнующих государство и общество. С кризисом эта проблема приобрела новое значение. Социально-экономические последствия безработицы рассматриваются наряду с проблемами бедности и социальной нестабильности как одни из наиболее острых глобальных и национальных проблем.

Безработица несет с собой не только бедность значительным слоям населения, но и духовную, моральную, нравственную деградацию людей. Поэтому решение проблемы занятости населения стоит в числе наиважнейших, первоочередных задач в любой цивилизованной стране. Проблема занятости населения и безработицы на сегодняшний день является весьма актуальным вопросом

Кризисные явления в экономике в этом году оказали существенное влияние на рынок труда региона, так уровень безработицы по состоянию на 2015 г. составил 9,2 % (таблица 1). Отметим, что для данного показателя характерна негативная динамика в период 2012–2015 гг. (2012 г. — 7,9 %, 2013 г. — 8,0 %, 2014 г. — 8,4 %, 2015 г. — 9,2 %). Анализ показывает, что численность безработных растет обратно пропорционально к среднегодовой численности занятых. По показателю численности безработных и уровню безработицы Республика Бурятия в рейтинге регионов занимает по РФ — 37 и 11, по СФО — 8 и 4 место, соответственно [4].

Таблица 1

Уровень безработицы (по состоянию на 01.01.2016г. по данным выборочных обследований рабочей силы)

Регион	2013		2014		2015
	тыс. чел.	%	тыс. чел.	%	тыс. чел.	%
Российская Федерация	4 137,00	5,50	3 889,00	5,20	4 264,00	5,60
Сибирский федеральный округ	711,00	7,20	685,00	7,00	754,00	7,70
Республика Бурятия	37,00	8,00	38,00	8,40	42,00	9,20
Республика Алтай	12,00	11,50	10,00	10,40	10,00	9,70
Республика Тыва	24,00	19,30	24,00	19,10	23,00	18,60
Республика Хакасия	16,00	6,00	16,00	6,20	15,00	5,80
Алтайский край	96,00	8,30	83,00	7,20	95,00	8,00
Забайкальский край	56,00	10,50	54,00	10,00	56,00	10,40
Красноярский край	86,00	5,70	76,00	5,00	93,00	6,20
Иркутская область	104,00	8,30	110,00	8,80	103,00	8,20
Кемеровская область	85,00	6,00	88,00	6,20	106,00	7,70
Новосибирская область	84,00	5,90	74,00	5,10	99,00	6,90
Омская область	72,00	6,80	70,00	6,70	72,00	6,80
Томская область	39,00	7,60	42,00	7,60	40,00	7,70

* составлено авторами на основе данных федеральной службы государственной статистики www.gks.ru [2]

Уровень безработицы в Бурятии традиционно высок, в 2015 г. составил 9,2 %, при этом наметилась тенденция к росту данного показателя, в 2013 году безработица составляла 8,0 %. Кризисные явления в экономике оказали существенное влияние на рынок труда, что детерминирует ряд проблем. Среди них: миграция квалифицированных кадров в другие регионы России и страны, отток сельского населения в города и пригородские районы, снижение покупательной способности населения и другие. Ситуация также усугубляется недостаточным соответствием структуры выпуска организаций высшего образования потребностям рынка труда — как и во многих других регионах среди выпускников доминируют сферы экономика и управление, гуманитарные науки. Существует дефицит высококвалифицированных кадров инженерно-технических и рабочих профессий.

Республика Бурятия относится к территориям с проблемной ситуацией на рынке труда. Рассмотрим уровень безработицы по муниципальным районам и городским округам Республики Бурятия за период 2013–2015гг. (таблица 2).

Таблица 2

Сравнение уровня общей безработицы муниципальных районов сРеспубликой Бурятия за период 2013–2015гг. (+/-,% от РБ) *

Муниципальные районы игородские округа Республики Бурятия	2013		2014		2015
	район	в сравне­нии сРБ (+/-,%)	район	в сравне­нии сРБ (+/-,%)	район	в сравне­нии сРБ (+/-,%)
Баргузинский	8,5	0,5	8,3	-0,1	8,8	-0,4
Баунтовский	9,8	1,8	8,9	0,5	9,2	0
Бичурский	7,4	-0,6	8,3	-0,1	9,2	0
Джидинский	8,5	0,5	8,3	-0,1	9,8	0,6
Еравнинский	8	0	8,7	0,3	9,1	-0,1
Заиграевский	6,1	-1,9	8,6	0,2	8,8	-0,4
Закаменский	8,3	0,3	8	-0,4	7,1	-2,1
Иволгинский	8,4	0,4	8,5	0,1	9,2	0
Кабанский	5,9	-2,1	5,9	-2,5	5,9	-3,3
Кижингинский	8	0	8,8	0,4	8,2	-1
Курумканский	8,5	0,5	7,1	-1,3	7,5	-1,7
Кяхтинский	8,5	0,5	4,7	-3,7	4,5	-4,7
Муйский	6,3	-1,7	6,2	-2,2	6,1	-3,1
Мухоршибирский	6,2	-1,8	6,2	-2,2	6,3	-2,9
Окинский	6,9	-1,1	7,2	-1,2	8,3	-0,9
Прибайкальский	8,4	0,4	7,5	-0,9	7,1	-2,1
Северо-Байкальский	8,1	0,1	7,2	-1,2	7,2	-2
Селенгинский	8	0	8,4	0	8,4	-0,8
Тарбагатайский	7,8	-0,2	7,8	-0,6	7,9	-1,3
Тункинский	8,1	0,1	8,8	0,4	8,8	-0,4
Хоринский	8,2	0,2	8,7	0,3	8,5	-0,7
г. Северобайкальск	8,1	0,1	8,4	0	6,7	-2,5
г. Улан-Удэ	7	-1	7,3	-1,1	7,5	-1,7

* составлено авторами на основе данных «Итоги реализации программы социально-экономического развития МО «…». на период 2011–2015 гг. за 2013, 2014, 2015 год» (информация взята с официальных сайтов администраций муниципальных районов)

По итогам анализа выявляется тенденция снижения фактического уровня общей безработицы в муниципальных районах относительно среднереспубликанского значения за рассматриваемый период. Так, в 2013 году общий уровень безработицы был ниже республиканского в 8 муниципальных образованиях (далее МО), особенно в Кабанском (на 2,1 % в абсолютном выражении), Заиграевском (на 1,9 %), Мухоршибирском (на 1,8 %), Муйском (на 1,7 %).

В 2014 году уровень общей безработицы фиксировался ниже среднереспубликанского уже в 14 муниципальных образованиях, среди них Кяхтинский (на 3,7 %), Кабанский (2,5 %), Муйский и Мухоршибирский (2,2 % ниже РБ).

В 2015 году из 23 МО у 16 МО значение анализируемого показателя был ниже чем по республике в целом. Также лидером стал Кабанский район, где показатель безработицы ниже на 3,3 % в абсолютном выражении чем показатель по РБ, Муйский (на 3,1 %), г. Северобайкальск (на 2,5 %). Многие безработные не могут трудоустроиться в силу низкой профессиональной квалификации [1].

На конец 2015 г. по данным Федеральной службы труда и занятости в Республике Бурятия было зарегистрировано 6,45 тыс. безработных, что на 18,5 % больше, чем на конец 2014 г.

За рассматриваемый период среднегодовое значение показателя регистрируемой безработицы по Республике Бурятия составил: 1,1 % в 2013 году, 1,2 % в 2014 году и 1,4 % в 2015 году. Необходимо рассмотреть изменение данного показателя в разрезе муниципальных образований (таблица 3).

Таблица 3

Сравнение уровня регистрируемой безработицы муниципальных районов сРеспубликой Бурятия за период 2013–2015гг. (+/-,%)*

Муниципальные районы игородские округа Республики Бурятия	2013		2014		2015
	район	в сравне­нии с РБ (+/-)	район	в сравне­нии с РБ (+/-)	район	в сравне­нии с РБ (+/-)
Баргузинский	7,6	6,5	0,74	-0,46	0,9	-0,5
Баунтовский	1,1	0	1,1	-0,1	1,3	-0,1
Бичурский	0,5	-0,6	0,5	-0,7	0,5	-0,9
Джидинский	0,79	-0,31	0,75	-0,45	0,5	-0,9
Еравнинский	0,6	-0,5	0,6	-0,6	0,3	-1,1
Заиграевский	1,2	0,1	1,3	0,1	1,4	0
Закаменский	1	-0,1	1	-0,2	1	-0,4
Иволгинский	1,1	0	1	-0,2	0,9	-0,5
Кабанский	1,34	0,24	1,34	0,14	1,3	-0,1
Кижингинский	0,8	-0,3	1,6	0,4	1,6	0,2
Курумканский	1,2	0,1	1,8	0,6	0,8	-0,6
Кяхтинский	0,5	-0,6	0,6	-0,6	0,6	-0,8
Муйский	0,6	-0,5	0,5	-0,7	0,5	-0,9
Мухоршибирский	0,95	-0,15	0,94	-0,26	0,95	-0,45
Окинский	0,9	-0,2	1,7	0,5	1,4	0
Прибайкальский	0,6	-0,5	0,5	-0,7	0,6	-0,8
Северо-Байкальский	1,5	0,4	1,52	0,32	1,44	0,04
Селенгинский	1,8	0,7	1,7	0,5	1,9	0,5
Тарбагатайский	0,7	-0,4	0,7	-0,5	0,6	-0,8
Тункинский	1,2	0,1	1,1	-0,1	1,1	-0,3
Хоринский	1,1	0	1,4	0,2	1,4	0
г. Северобайкальск	0,8	-0,3	1,5	0,3	1,6	0,2
г. Улан-Удэ	1,22	0,12	1,42	0,22	1,72	0,32

* составлено авторами на основе данных «Итоги реализации программы социально-экономического развития МО «…». на период 2011–2015 гг. за 2013, 2014, 2015 год» (информация взята с официальных сайтов администраций муниципальных районов)

Наиболее высокие значения уровня регистрируемой безработицы отмечаются в Селенгинском районе, Кижингинском районе, Северо-Байкальском районе, г.Северобайкальск, г. Улан-Удэ.

Безработица ставит людей в нестандартные ситуации, она не только деформирует сложившийся экономический уклад, ухудшает финансовое положение, лишает возможности вести привычный образ жизни. Безработица качественно изменяет восприятие самих себя как личностей, разрушает необходимый уровень социальной стабильности. На сегодня, она стала реальным фактором бедности. Причем именно такой бедности, которая охватывает группы трудоактивного населения, образованного и профессионально подготовленного.

Низкий уровень доходов, является одной из причин высокой закредитованности населения. В последнее время наблюдается рост кредитов и займов в микрофинансовых организациях, оформленных для погашения старого кредита. Таким образом образуется замкнутый круг. Чтобы выплатить долги людям приходиться занимать под более высокие проценты, и сумма их задолженности постоянно растет. Количество МФО уже через три года вырастет в 2,5 раза. Активно работающих микрофинансовых организаций согласно реестру МФО (1 квартал 2016 года) включал 3852 организаций [3].

Ситуация усугубляется крайне низкой финансовой грамотностью граждан, которые не могут толком разобраться в условиях кредитного договора, верят рекламе об отсутствии процентов и комиссий, о нулевых первых взносах при покупке бытовой техники (именно на неё приходится основная часть кредитов), а также не способны оценить степень своей платёжеспособности и кредитной нагрузки на семейный бюджет. Уровень финансовой грамотности населения находится на очень низком уровне и люди очень часто не разбираются в элементарных понятиях. Они оформляют займы до зарплаты под 1 %-1,5 % в день и погашают кредиты при помощи этих средств. Хотя данный вид микрозаймов предназначен, как понятно из названия, для того, чтобы перехватить денег до зарплаты. Основным драйвером рынка микрофинансирования остаются микрозаймы физическим лицам. Сумма таких займов, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года выросла на 34,2 % (до 40,3 млрд рублей), количество договоров, заключенных с физическими лицами, увеличилось на 50,5 % (до 4,3 млн договоров). При этом средняя сумма микрозайма физического лица снизилась до 9,4 тыс. рублей с 10,5 тыс. рублей по итогам I квартала 2015 года. Наибольшей популярностью пользовались микрозаймы «до зарплаты» — объем выдач таких займов вырос на 55,4 % и достиг значения в 22,2 млрд руб., средняя сумма микрозайма в данной категории выросла с 5,6 тыс. рублей до 6,2 тыс. рублей [3].

При этом высокие проценты компенсируются легкостью в получении, коротким сроком и небольшими суммами займов. Поэтому, в теории, переплата должна быть не слишком болезненной для заемщиков. Если же не своевременно погашать кредит либо не возвращать займ в течение года, размер процентов и штрафных санкций действительно будет сумасшедшим. Среднерыночные значения полной стоимости наиболее востребованных микрозаймов «до зарплаты» на срок до 1 месяца на сумму до 30 тыс. рублей составляют уровень 613,6 % годовых, на сумму свыше 30 тыс. рублей — до 116,2 % годовых (таблица 4).

Таблица 4

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (% годовых) *

	2015 Q1	2015 Q2	2015 Q3	2015 Q4	2016Q1
Потребительские микрозаймы без обеспечения
до 1 месяца, в том числе:
до 30 тыс. руб.	642,3	680,0	660,2	605,2	613,6
свыше 30 тыс. руб.	98,9	130,5	104,6	100,4	116,2
от 1 до 2 месяца, в том числе:
до 30 тыс. руб.	418,4	362,3	319,1	316,3	307,8
свыше 30 тыс. руб.	95,4	123,4	130,9	82,8	104,9
свыше 1 года, в том числе:
до 30 тыс. руб.	115,9	102,0	77,1	63,5	56,3
от 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб.	125,3	121,1	71,3	57,9	66,7
от 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	74,4	87,9	68,2	55,5	56,1
свыше 100 тыс. руб.	66,4	70,7	57,8	44,0	40,4

*Источник Банк России

Ранее взятые банковские кредиты погрязшим в долгах гражданам приходится погашать за счет новых заимствований. И эта проблема уже носит не только экономический, но и социальный характер.

Все это, является главной причиной закредитованности населения и низкий уровень доходов населения, безработица, конечно, также влияет на уровень просрочки.

Безработица, как социальное явление, приводит к обеднению населения.

Повышение финансовой грамотности может стать очень эффективным способом разорвать замкнутый круг, когда население для погашения старых кредитов и займов берет новые. Для этого необходимо постоянно разъяснять населению особенности различных финансовых услуг, последствия непродуманных обращений в банки и микрофинансовые организации, проводить обучающие программы и специализированные ресурсы, на которых каждый человек мог бы задавать вопросы финансовым экспертам.

Литература:

1. Программа социально-экономического развития Республики Бурятия на период до 2020 года: закон РБ от 14 марта 2011 года № 1903-IV: в ред. 13.12.2013: [Электронный ресурс:]. — Режим доступа: http://www.economy.govrb.ru/makroprognozirovanie/documents_sip.php?PAGEN_1=4
2. Официальный сайт: Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru
3. Официальный сайт: Центрального банка России: Обзор ключевых показателей деятельности микрофинансовых организаций. Режим доступа: https://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_270616.pdf [Электронный ресурс].
4. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2016:
5. Р32 Стат. сб. / Росстат.  М., 2016.  1326 с. [Электронный ресурс].

---

[1] Статья подготовлена по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей».