Современный финансовый рынок России переживает масштабную цифровую трансформацию, обусловленную развитием технологий и изменением потребительских предпочтений. В центре этого процесса находятся цифровые сервисы, которые становятся неотъемлемым элементом инфраструктуры банков и других финансовых институтов.

В научной литературе, особенно зарубежной, цифровые сервисы рассматриваются как интегративный феномен, сочетающий в себе характеристики товаров, услуг и технологических платформ. Так, Дж. Салминен выделяет цифровые сервисы как гибридные продукты с признаками нематериальности, масштабируемости, инвариантности и высокой степени технологичности. Он противопоставляет их традиционным услугам, указывая на фундаментальные отличия, выходящие за рамки классической модели IHIP [5].

Наиболее емкое и точное, по мнению автора, определение исследуемого понятия содержится в библиотеке IT Infrastructure Library 2011. Согласно этому источнику, сервис понимается как способ предоставления ценности заказчику посредством содействия в достижении им желаемых результатов, при этом заказчику не нужно брать на себя владение специфическими рисками и затратами, связанными с предоставлением данного сервиса [6].

Экономический смысл создания и эксплуатации цифровых сервисов отражен в следующем определении: цифровой сервис представляет собой комплекс услуг, предоставляющих пользователю возможность удаленного взаимодействия с информационными ресурсами без передачи ему прав собственности на эти ресурсы. Согласно договоренности с владельцем ресурса, пользователь может оплачивать доступ к сервису по заранее установленным тарифам или использовать сервис бесплатно, при этом создавая для владельца сервиса определенные позитивные эффекты [7].

Е. П. Зараменских [3] определяет цифровой сервис как самостоятельный информационный продукт, обеспечивающий трансформацию бизнес-процессов с помощью цифровых технологий. В свою очередь, А. С. Якимов и Р. И. Баженов [4] фокусируются на экономическом аспекте, подчеркивая роль цифровых сервисов в организации доступа к информационным активам, не предполагающего передачи прав собственности.

Цифровизация экономики в целом и отдельных ее отраслей, включая финансовый сектор, является ключевой тенденцией последнего десятилетия. Финансовый рынок, будучи сложной системой экономических и правовых отношений, в которой происходит движение и перераспределение капитала, не избежал трансформационного влияния цифровых технологий. В этих условиях цифровые сервисы становятся важнейшими инструментами, обеспечивающими гибкость, масштабируемость и непрерывность финансового взаимодействия.

Развитие цифровых решений в банковской отрасли происходит особенно интенсивно: банки, в отличие от других финансовых организаций, быстрее адаптируются к инновациям и способны не только интегрировать цифровые решения в свои бизнес-процессы, но и строить их вокруг этих решений. Отказ от бумажного документооборота, переход к мобильному обслуживанию, внедрение блокчейн-технологий и искусственного интеллекта — всё это формирует облик современного цифрового сервиса.

Цифровой сервис в финансовом контексте следует понимать как совокупность удаленных услуг, предоставляемых с помощью цифровых каналов и обеспечивающих полное взаимодействие клиента с финансовым институтом без необходимости его физического присутствия. В этой парадигме клиент может в любое время суток, из любой географической точки осуществлять широкий спектр операций — от перевода средств до оформления кредитов и инвестиционных продуктов.

Характеристиками цифровых сервисов, которые определяют их конкурентоспособность и востребованность, являются: доступность 24/7, мобильность, автоматизация процессов, интегративность, персонализация, информационная безопасность, масштабируемость, омниканальность, скорость и удобство операций, аналитичность. Все эти характеристики систематизированы в таблице 1.

Таблица 1

Характеристика цифровых сервисов банковского и финансового секторов

Источник: составлено автором.

Представленные характеристики цифровых сервисов в полной мере находят подтверждение в практических данных об их использовании в финансовом секторе, особенно в банковской сфере. В частности, результаты всероссийского исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ в октябре 2024 года, свидетельствуют, что почти 75 % россиян используют мобильное приложение банка на смартфоне или планшете [8]. Интернет-банкинг как форма дистанционного взаимодействия используется менее активно: его предпочитают 41 % россиян, преимущественно жители крупных городов, управленцы и лица с высшим образованием.

Базельский комитет по банковскому надзору в своих рекомендациях выделяет технологические направления, трансформирующие банковские услуги: открытые API, Big Data, машинное обучение, смарт-контракты, биометрическая идентификация, IoT, облачные решения и ИИ. Всё это определяет стандарты цифровой среды в международной практике.

Внедрение цифровых сервисов в финансовый сектор требует не только технологической модернизации, но и формирования соответствующей нормативной среды. Банк России, выступая в роли мегарегулятора, выстраивает правовую инфраструктуру цифровизации, обеспечивая баланс между стимулированием инноваций и защитой интересов участников рынка.

Несмотря на отсутствие в российском праве единого закона, напрямую регулирующего цифровые сервисы, правовые аспекты их применения встроены в более широкий контекст. Ключевыми направлениями выступают защита информации, регулирование электронных расчетов и организация дистанционного банковского обслуживания. Так, письмо Банка России от 26.10.2010 № 141-Т акцентирует внимание на рисках, связанных с цифровыми каналами: защита данных, устойчивость к киберугрозам, надежность ИТ-инфраструктуры, взаимодействие с провайдерами [2].

Положением Банка России от 17.08.2023 № 821-П [1] регламентируется порядок защиты информации при переводах денежных средств, включая требования к криптографическим средствам, электронным подписям и ведению журналов событий. Здесь также прописаны обязательства по уведомлению регулятора об инцидентах информационной безопасности.

В стратегическом плане важным является документ «Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов» [9], изданный Банком России. Он отражает системную работу, проведенную в 2018–2024 годах, по созданию нормативной архитектуры для таких решений, как Система быстрых платежей, цифровой рубль, Единая биометрическая система, цифровой профиль и др.

Таким образом, нормативная база цифровых сервисов на финансовом рынке России представляет собой динамично развивающийся и системный механизм. Он охватывает все аспекты цифровизации — от защиты персональных данных и электронных подписей до функционирования цифровых валют, биометрических решений и маркетплейсов. Роль регулятора, в первую очередь Банка России, заключается в создании правовой и технологической среды, обеспечивающей как инновационное развитие, так и высокую степень защищенности участников финансового рынка.

Литература:

1. Положение Банка России от 17.08.2023 № 821-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» (зарегистрировано в Минюсте России 06.12.2023 № 76286). — Текст: электронный. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_464233/?ysclid=mkqgizvo1w899217937 (дата обращения: 23.01.2026).
2. Письмо Банка России от 26.10.2010 № 141-Т «О Рекомендациях по подходам кредитных организаций к выбору провайдеров и взаимодействию с ними при осуществлении дистанционного банковского обслуживания». — Текст: электронный. — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_106206/695f8d141294d0f58cf62d3141a10628f22b53e1/?ysclid=mkqgk3t9w4525848053 (дата обращения: 23.01.2026).
3. Зараменских, Е. П. Цифровые сервисы: их атрибуты и взаимосвязь с архитектурой предприятия / Е. П. Зараменских. — Текст: непосредственный // Вестник ГУУ. — 2018. — № 10. — С. 36–42.
4. Якимов, А. С. Обзор сервисов для продажи цифрового контента / А. С. Якимов, Р. И. Баженов // Современные научные исследования и инновации. — 2017. — № 1 (69). — Текст: электронный. — URL: https://web.snauka.ru/issues/2017/01/77618 (дата обращения: 23.01.2026).
5. Joni, Salminen. Digital services: How are they different? / Salminen Joni. — Текст: электронный. — URL: https://jonisalminen.com/wp-content/uploads/2018/08/digital-services_taipei.pdf (дата обращения: 02.06.2025).
6. ITIL Service Strategy («Стратегия сервиса»). — Текст: электронный. — URL: https://www.smlogic.ru/g-it-s/itil/s-strat/ (дата обращения: 02.06.2025).
7. Wessel, M. Creating Value in a digital economy / M. Wessel. — Текст: электронный. — 2017. — URL: https://hbr.org/webinar/2017/01/creating-value-in-a-digital-economy (дата обращения: 02.06.2025).
8. Почти 75 % россиян пользуются мобильным приложением банка. — Текст: электронный. — URL: https://nbj.ru/publs/pochti_75_rossiyan_polzuyutsya_mobilnym_pr/67796/ (дата обращения: 02.06.2025).
9. Основные направления развития финансовых технологий на период 2025–2027 годов. — Текст: электронный. — URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/166399/onfintech_2025–27.pdf (дата обращения: 02.06.2025).