В Российской Федерации наблюдается постепенная, но устойчивая эволюция предпринимательской деятельности в цифровой среде, реализуемой посредством интернет-технологий. Среди многообразия онлайн-сервисов особое место занимает интернет-банкинг, демонстрирующий наиболее высокие темпы развития в сегменте банковских услуг.
Приоритетными направлениями развития выступают: расширение доступности финансовых услуг для всех категорий пользователей, внедрение инновационных цифровых технологий, совершенствование системы защиты прав пользователей финансовых услуг, модернизация инфраструктуры дистанционного обслуживания, укрепление международных позиций российского финансового рынка, совершенствование платежной инфраструктуры, развитие рынка капитала и механизмов долгосрочного финансирования. Значительное внимание уделяется повышению финансовой грамотности населения и формированию системы постоянного информирования о финансовых продуктах и услугах.
В контексте банковского сектора правовое регулирование подобной деятельности осуществляется в соответствии со ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 3951 «О банках и банковской деятельности». Согласно данному нормативному акту, осуществление соответствующих операций отнесено к компетенции кредитных организаций.
Интернет-банкинг следует рассматривать как инновационную форму предоставления банковских услуг, реализуемую посредством технологий дистанционного банковского обслуживания. С точки зрения правового режима, такая деятельность квалифицируется как банковская операция, подлежащая регулированию в рамках действующего банковского законодательства.
В соответствии с Положение Банка России от 17.04.2019 № 683-П (ред. от 06.12.2023) «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», интернет-банкинг определяется как способ дистанционного банковского обслуживания клиентов.
В качестве релевантного примера можно привести деятельность Т-Банка, который на практике демонстрирует модель полностью цифрового банковского обслуживания. Ключевой особенностью данной кредитной организации является отсутствие физических отделений на территории Российской Федерации, что подчёркивает ориентацию на дистанционные каналы взаимодействия с клиентами.
Существенной проблемой является установление банками необоснованных ограничений на распоряжение денежными средствами клиента. Пункт 3 статьи 845 ГК РФ обязывает банк совершать операции по счету клиента в соответствии с его распоряжениями. Однако на практике через системы ДБО блокируются платежи, не запрещенные законодательством. В данном контексте ключевое значение имеет Указание Банка России от 29.04.2021 № 5135-У, которое прямо запрещает кредитным организациям ограничивать клиента в выборе контрагентов для перевода средств, если операция не противоречит законодательству (в первую очередь, Федеральному закону № 115-ФЗ). Если блокировка происходит вне рамок противодействия легализации доходов, а по внутренним «правилам безопасности» банка, это является прямым нарушением гражданских прав клиента и влечет ответственность по статьям 15 и 395 ГК РФ. Для потребителя-гражданина необоснованная блокировка платежа также является основанием для взыскания компенсации морального вреда по статье 15 ЗоЗПП.
Ответственность банков за нарушения в сфере ДБО носит комплексный характер. Помимо гражданско-правовой ответственности (возмещение убытков, уплата неустойки, компенсация морального вреда), применяется административная ответственность по инициативе Роспотребнадзора (ст. 14.8 КоАП РФ) и Банка России (ст. 15.26.1 КоАП РФ). Надзорный орган — Банк России — обладает широким арсеналом мер воздействия, начиная от предписаний и штрафов и заканчивая отзывом лицензии за систематические нарушения.
Положение Банка России от 23 декабря 2020 г. № 747-П «О требованиях к защите информации в платёжной системе Банка России», регламентирующий порядок оказания платёжных услуг, включая осуществление перевода денежных средств, использование электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платёжной системы, а также устанавливающий требования к организации и функционированию платёжных систем. При оказании банковских услуг посредством сети Интернет кредитные организации зачастую не обеспечивают полноту предоставляемых сервисов. В частности, ст.4 указанного закона определяет, что банковские платёжные агенты и банковские платёжные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платёжными агентами в соответствии с требованиями ст.14 данного закона. Это означает, что клиент банка может осуществлять платежи исключительно тем операторам или юридическим лицам, которые находятся в партнёрских отношениях с банком. При заключении договора банковского обслуживания и выдаче дебетовой карты банк принимает на себя обязательства по приёму и зачислению поступающих на счёт клиента денежных средств, исполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта, а также проведению иных операций по счёту (п.1 ст.845 ГК РФ). При этом, предлагая услугу «интернет-банк» в качестве дополнительной опции, зачастую не информирует потребителей о существующих ограничениях, связанных с её использованием. В результате физическому или юридическому лицу приходится обращаться к услугам нескольких банков, чтобы в полной мере воспользоваться возможностями интернет-банкинга, что существенно снижает практическую ценность данной услуги и противоречит самой идее дистанционного банковского обслуживания, предполагающего удобство и универсальность доступа к финансовым операциям.
Более того, банки нередко устанавливают дополнительные ограничения на использование денежных средств клиентов, не предусмотренные законом или основным договором банковского счёта, что прямо противоречит пункту 3 статьи 845 ГК РФ, обязывающему банк выполнять распоряжения клиента в рамках действующего законодательства. Одновременно наблюдается нарушение требований Закона «О защите прав потребителей», поскольку банки не всегда предоставляют полную и достоверную информацию об ограничениях, связанных с использованием интернет-банкинга. На практике это приводит к ситуации, когда при рекламе услуги происходит подмена понятий: клиенту предлагают дистанционный банковский сервис через открытие дебетовой карты, при этом взимают плату за операции, не раскрывая всех условий использования системы.
Сложившаяся ситуация требует системного законодательного урегулирования. Необходимо разработать механизмы, обеспечивающие пользователям интернет-банкинга возможность осуществлять любые платежи, не запрещённые действующим законодательством, без необходимости заключения дополнительных договоров с другими банками и операторами. Подобные ограничения противоречат не только статье 845 ГК РФ, но и статье 135 Налогового кодекса РФ, а также положениям Закона «О защите прав потребителей». Оптимизация нормативной базы должна включать разработку специального закона о дистанционном банковском обслуживании с чётким определением ключевых понятий, едиными стандартами электронного документооборота и механизмами защиты прав пользователей, что позволит устранить существующие правовые пробелы и обеспечить прозрачность оказания банковских услуг в цифровой среде.
Литература:
1. О внедрении услуги «Мобильный банк» в Сбербанке России [Электронный ресурс] // Официальный сайт Сбербанка России. — URL: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/territory/mb/news/index.php?id114=11004883 (дата обращения: 16.11.2025).
2. Тедеев, А. А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг / А. А. Тедеев // Правовое регулирование и налогообложение. — 2002.
3. Зоркольцев, Р. Д. Злоупотребление правом при дистанционном банковском обслуживании / Р. Д. Зоркольцев // Закон. — 2011. — № 9.
4. О защите прав потребителей: закон Рос. Федерации от 07.02.1992 № 2300–1: (ред. от 07.07.2025) // Собрание законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 3. — Ст. 140. — Текст: электронный // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». — URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 18.11.2025).
