Система здравоохранения России находится в процессе непрерывного реформирования, направленного на повышение качества и доступности медицинской помощи населению. В данных условиях добровольное медицинское страхование (ДМС) рассматривается как один из потенциальных источников финансирования здравоохранения и инструмент повышения эффективности его функционирования [Артеменко Д. А., 2019].

Актуальность исследования обусловлена несколькими факторами:

— Недостаточность финансирования системы здравоохранения. Бюджетные средства, выделяемые на здравоохранение, зачастую не позволяют обеспечить в полном объеме необходимой медицинской помощью население, что приводит к увеличению доли медицинских услуг, оказываемых за счет личных средств граждан.

— Неравномерность доступа к медицинской помощи. В различных субъектах РФ уровень развития инфраструктуры разнится, в том числе и в части системы здравоохранения, что определяет неравномерный доступ к специализированной медицинской помощи.

— Повышение требований населения к качеству медицинских услуг. Население становится все более требовательным к качеству медицинских услуг и стремится к получению максимально комфортных условий лечения.

— Необходимость диверсификации источников финансирования здравоохранения. Расширение сферы воздействия ДМС позволит уменьшить зависимость системы здравоохранения от бюджетного финансирования.

Цель данной работы — проанализировать российскую модель ДМС, выявить имеющиеся проблемы и перспективы, а также разработать предложения по ее модификации с учетом специфики отечественного здравоохранения.

Задачи исследования:

— Рассмотреть теоретические основы ДМС как института страховой медицины.

— Проанализировать особенности функционирования российской модели ДМС.

— Выявить основные факторы, сдерживающие развитие ДМС в нашей стране.

— Определить перспективные направления для модификации отечественной модели ДМС.

— Разработать конкретные предложения по совершенствованию ДМС в РФ.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — это система страхования, при которой застрахованный имеет право на получение медицинской помощи определенного объема и качества в рамках страховой программы, оплачиваемой за счет собственных средств или средств работодателя [Гришина Н. В., 2019].

Мировой опыт показывает, что ДМС играет важную роль в системах здравоохранения различных стран. В зависимости от специфики национальных систем здравоохранения, ДМС может выполнять различные функции:

— Дополнительное страхование. В странах с развитой системой обязательного медицинского страхования (ОМС), ДМС используется для получения доступа к более широкому спектру медицинских услуг или получения более комфортных условий лечения, например, Франция, Германия и т. д.

— Дублирующее страхование. В тех странах, где качество или доступность медицинской помощи в рамках ОМС страдают, ДМС может использоваться для улучшения условий ее получения. Пример: США (до реформ Obamacare), некоторые страны Латинской Америки.

— Замещающее страхование. При отсутствии системы ОМС в стране, ДМС становится основным способом для получения медицинской помощи. Пример: ряд стран Африки, развивающиеся страны Азии.

Ключевыми характеристиками эффективной системы ДМС являются:

— Широкий спектр страховых программ, учитывающих потребности различных групп населения., развитая система информирования населения о ее возможностях.

— Наличие конкуренции между страховыми компаниями, стимулирующая повышение качества услуг и снижение цен.

— Более эффективная система контроля качества медицинской помощи, оказываемой в рамках ДМС.

— Государственная поддержка развития ДМС, например, через налоговые льготы.

Егоров А. Н. отмечает, что ключевым фактором успеха ДМС является его гармоничное встраивание в существующую систему здравоохранения страны. Без этого, оно рискует превратиться в элитарную систему, доступную лишь небольшой части населения [2].

Российская модель ДМС имеет свои особенности, обусловленные историческим развитием системы здравоохранения и социально-экономической ситуацией в стране. В отличие от большинства развитых стран, где ДМС является дополнением к ОМС, в России ДМС часто используется как альтернатива ОМС для получения более качественной и оперативной медицинской помощи.

Сильные стороны российской модели ДМС:

— Предоставление доступа к более качественной медицинской помощи. ДМС позволяет застрахованным получать более качественную и комфортную медицинскую помощь, в сравнении с существующей системой ОМС.

— Оперативное получение медицинской помощи. Благодаря ДМС, застрахованные могут избежать очередей на прием к врачу и получить необходимую медицинскую помощь в более ускоренном режиме.

— Широкий выбор медицинских организаций. Страховые компании, работающие в сфере ДМС, сотрудничают с обширным списком медицинских организаций, что позволяет застрахованным выбирать наиболее подходящий вариант.

— Персонализированный подход к обслуживанию. Страховые организации часто предлагают застрахованным персонального менеджера, с целью обеспечения помощи в разрешении возникающих вопросов и координации процесса лечения.

Слабые стороны отечественной модели ДМС:

— Ограниченная доступность. ДМС может воспользоваться лишь относительно небольшая часть населения, зачастую это работники крупных компаний, имеющих возможность приобретать полисы для сотрудников.

— Высокая стоимость. Стоимость полисов ДМС достаточно высока, что делает их недосягаемыми для многих граждан.

— Недостаточное регулирование. Слабое регулирование рынка ДМС может приводить к злоупотреблениям со стороны страховых компаний и медицинских организаций.

— Ограниченный перечень услуг. Предлагаемые ДМС пакеты имеют ограниченный перечень услуг, недостаточных для удовлетворения потребностей застрахованных.

— Недостаточная информированность населения. Как правило, граждане не знают о возможностях ДМС и не имеют представления о его преимуществах.

Иванов П. П. подчеркивает, что для успешного развития ДМС в России необходимо решить проблему его доступности для всего населения [3].

Факторы, сдерживающие развитие ДМС:

— Низкий уровень доходов населения. Высокая стоимость полисов ДМС ограничивает возможность их приобретения для большинства граждан с недостаточным уровнем доходов.

— Отсутствие доверия к страховым организациям. У многих граждан укоренилось мнение, что страховые организации стремятся только к получению прибыли, а не к обеспечению доступной и качественной медицинской помощью.

— Недостаточная развитость инфраструктуры здравоохранения в регионах. В некоторых субъектах РФ недостаточно развитая инфраструктура здравоохранения, ограничивающая возможности страховых компаний в части предложений более широкого спектра медицинских услуг.

— Недостаточная конкуренция на рынке ДМС. Отсутствие должного уровня конкуренции обуславливает высокие цены в сочетании с низким качеством услуг.

— Неэффективное налоговое регулирование. Налоговое законодательство не стимулирует развитие ДМС, в частности, работодатели не всегда заинтересованы в приобретении полисов ДМС для своих сотрудников из-за высоких налоговых отчислений.

— Неразвитость корпоративного страхования. Основная часть работодателей не имеет мотивации к страхованию здоровья собственных сотрудников, отдавая предпочтение другим видам страхования.

— Слабая правовая база. Правовая база, регулирующая деятельность страховых компаний в сфере ДМС, нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Для преодоления этих факторов необходимо комплексное решение, включающее меры по повышению доходов населения, укреплению доверия к страховым компаниям, развитию инфраструктуры здравоохранения в регионах и совершенствованию законодательства.

Для успешного развития ДМС в России необходимо провести комплексную модификацию существующей модели, направленную на повышение ее доступности, эффективности и качества [5].

Предложения и рекомендации:

1. Расширение перечня налоговых льгот. Необходимо увеличить перечень налоговых льгот тем работодателям, которые приобретают полисы ДМС для сотрудников, что будет способствовать их стимулированию к инвестированию в здоровье сотрудников и повысит спрос на ДМС. [6, ст. 255].
2. Разработка программ ДМС с дифференцированной стоимостью. Программы ДМС должны разрабатываться с учетом различных уровней доходов населения, что позволит увеличить доступность ДМС. Например, базовые пакеты ДМС с ограниченным перечнем услуг с приемлемой стоимостью.
3. Развитие государственно-частного партнерства в сфере ДМС. Существует возможность привлечения частных страховых компаний к реализации государственных программ в области здравоохранения, что позволит повысить эффективность использования государственных средств и, вместе с этим, улучшить качество медицинской помощи.
4. Повышение финансовой грамотности населения. Рекомендуется проводить информационные кампании, направленные на повышение финансовой грамотности населения и информирование о возможностях ДМС. Данные меры поспособствуют осознанному выбору страховых программ и правильному использованию ее возможностей среди населения.
5. Ужесточение контроля за деятельностью страховых компаний. Необходима более строгая система контроля за деятельностью страховых компаний в сфере ДМС с целью предотвращения злоупотребления, а также реализации защиты прав застрахованных.
6. Развитие телемедицины в рамках ДМС. Внедрение телемедицинских технологий позволит предоставить доступ к высокотехнологичной медицинской помощи, что особенно актуально для отдаленных регионов.
7. Создание единой информационной системы ДМС. Создание вышеназванной системы позволит отслеживать качество медицинской помощи, оказываемой в рамках ДМС, и выявлять возможные нарушения.
8. Разработка стандартов качества медицинской помощи по ДМС. Стандарты качества медицинской помощи, осуществляемой в рамках ДМС, позволят обеспечить единообразие и предсказуемость качества оказываемых медицинских услуг.

Реализация данных мер позволит создать эффективную и устойчивую систему ДМС в России, способствующую улучшению качества и повышению доступности медицинской помощи для граждан.

Литература:

1. Гришина Н. В. Добровольное медицинское страхование: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019.
2. Егоров А. Н. Добровольное медицинское страхование как фактор развития системы здравоохранения // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. 2020. № 1. С. 123–128.
3. Иванов П. П. Проблемы и перспективы развития добровольного медицинского страхования в России // Финансы и кредит. 2021. № 3. С. 45–52.
4. Артеменко Д. А. Финансовые риски в российской модели обязательного медицинского страхования / Д. А. Артеменко, А. М. Чилилов.- Текст: непосредственный // Финансы. — 2019. — № 8. — С.58–64.
5. Годин А. М. Страхование: учебник / А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. — 504 с.
6. Федеральный закон Российской Федерации «О налоге на прибыль организаций», ст. 255.