- В процессе функционирования банковская система подвергается воздействию большого количества разнообразных по своей природе факторов. Анализ данных факторов позволяет не только оценить ее качественное состояние, но и предотвратить возможное появление кризисных ситуаций, обеспечив тем самым устойчивое развитие. По мнению Д.А. Мастепановой, «исследование основных факторов устойчивости банковской системы означает изучение банковской системы как таковой во взаимосвязи с другими экономическими субъектами и секторами, выяснение, насколько развиты процессы взаимодействия между банковским сектором и другими секторами экономики». [3, c. 78] На наш взгляд, с данной точкой зрения следует согласиться, поскольку банковская система и экономика региона тесно взаимосвязаны.
- В научной среде вопросы классификации факторов, влияющих на устойчивость банковской системы, исследованы достаточно широко, но по отдельным аспектам данной проблемы дискуссия еще не завершена.
- В многообразии выделяемых факторов устойчивого развития банковской системы преобладает их деление на внешние и внутренние.
- К группе внешних факторов, как правило, относят те, которые определяют внешнюю среду функционирования кредитных организаций, например: состояние экономики и уровень ее развития, состояние денежного обращения, уровень развития нормативно-правовой базы, отраслевая ориентация экономики, величина ВВП, доля государственного сектора в экономике, конкурентоспособность отечественных товаров, промышленный потенциал, политическая стабильность в стране и др.
- Среди внутренних факторов традиционно выделяют политику банка, обеспеченность собственными средствами, профессионализм сотрудников и потенциал реального руководства банка, рыночную позицию кредитной организации, информационное обеспечение и др.
- Принимая во внимание необходимость выделения общих и специфических факторов устойчивости банковской системы, считаем целесообразным учитывать также влияние региональных факторов (рис. 1).
-
Рис. 1. Факторы, определяющие устойчивость региональной банковской системы
-
- Каждый регион Российской Федерации имеет свои особенности (климатические, экономические, территориальные, политические). Поэтому одним из условий эффективной работы региональных банков является учет всех особенностей и рисков, влияющих на развитие региона. Часто в периоды нестабильности именно региональные банковские системы в силу специфики того или иного территориального образования оказываются наиболее устойчивыми к влиянию неблагоприятных факторов.
- Безусловно, региональные банки испытывают на себе особенности того субъекта, на территории которого они функционируют: неодинаковый уровень их экономического развития, доходов населения, условий предпринимательства и др. Соответственно на устойчивость региональной банковской системы влияют региональные неравенства, вызванные различиями природно-климатических условий жизни и предпринимательства; местоположением региона (центральное или периферийное); наличием зон роста; уровнем инвестиционной и инновационной активности; комплексным развитием региона или отраслевой направленностью; демографическими различиями; уровнем экономического состояния предприятий и т.д.
- Применительно к банковской системе Ивановской области можно выделить следующие факторы, влияющие на ее устойчивость: общеэкономичекие, социальные, технологические, политические, конкурентная среда.
- Общеэкономические факторы обладают высокой вероятностью воздействия на банковскую систему региона.
- В экономике Ивановской области важную роль играет промышленность. В структуре валового регионального продукта на ее долю приходится 36% (см. Рис. 2). Основными преимуществами Ивановской области являются достаточно квалифицированная рабочая сила и развитая инфраструктура. Это один из наиболее экономически освоенных регионов России. Ивановская область является крупнейшим в стране районом текстильного производства. Согласно Программе социально-экономического развития Ивановской области на 2009-2013 годы наиболее перспективное направление развития текстильной промышленности – формирование кластера, ядром которого является текстильное и швейное производство, а также интегрирующиеся в единую систему предприятия машиностроения для текстильной промышленности, научные подразделения, ориентированные на НИОКР и обеспечивающие инновационную базу развития текстильной промышленности, специализированные торгово-сбытовые организации. [5]
-
Рис. 2. Структура валового регионального продукта Ивановской области в 2008 г.
-
- Хозяйственная деятельность предприятий Ивановской области в 2011 году характеризовалась замедлением процесса снижения инвестиционной активности предприятий, о чем свидетельствуют данные мониторинга предприятий, проводимого Банком России. В наибольшей степени это относится к предприятиям производства, передачи и распределения электроэнергии. В то же время, наиболее заметно снижение инвестиционной активности наблюдалось по виду деятельности – строительство. Среди направлений инвестирования средств преобладали вложения в основной капитал. [2, с. 3]
- В последние годы наблюдается заметное повышение интереса к области со стороны отечественных и зарубежных инвесторов (рис. 3). Международные инвестиционные проекты реализуются в деревообработке, машиностроении, текстильной и пищевой промышленности. Повышение инвестиционной активности в регионе создает предпосылки к увеличению активов кредитных организаций.
-
Рис. 3. Объем иностранных инвестиций в промышленность Ивановской области
-
- В 2011 году объем иностранных инвестиций составил порядка 265 млн. долл. США, что в четыре раза превышает объем инвестиций 2010 года. Такой рост связан с реализацией инвестиционных проектов по виду экономической деятельности «Обработка древесины и производство изделий из дерева».
- Наряду с этим существует ряд факторов, сдерживающих темпы и качество роста промышленного производства и, следовательно, банковской системы области. В первую очередь об этом свидетельствует существенное снижение индекса промышленного производства, который в первом полугодии 2011 составил 100,1% к сопоставимому периоду 2010 года, что соответствовало 16 месту в Центральном федеральном округе и 72 месту в Российской Федерации. На наш взгляд, сложившаяся ситуация связана с кризисными явлениями в экономике, вследствие чего предприятия области испытывали нехватку финансовых ресурсов, в том числе и из внешних источников финансирования (кредиты банков). К таким факторам можно отнести недостаточный удельный вес инновационной продукции в структуре производства, высокий уровень энергоемкости продукции, финансовые трудности субъектов малого бизнеса на начальном этапе деятельности.
- На расширение или снижение объемов кредитования в регионе оказывает влияние финансовый результат организаций. [6, с. 45]
-
С
альдированным финансовым результатом деятельности крупных и средних предприятий области за январь – май 2011 года стала прибыль – 884,8 млн. рублей (за январь-май 2010 г. – прибыль 109,8 млн. рублей). При этом 45,8% общего числа организаций получили убыток в размере 1 319,5 млн. рублей. [2, с. 9]
- Наиболее убыточными стали предприятия текстильного и швейного производства, химического производства, металлургического производства и производства готовых металлических изделий, производства машин и оборудования, оптовой и розничной торговли.
-
С
прибылью 2011 год закончили предприятия сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, распределения электроэнергии газа и воды, предприятия транспорта и связи. Среди обрабатывающих производств положительный финансовый результат наблюдался среди предприятий по обработке древесины и производства изделий из дерева, производства резиновых и пластмассовых изделий, производства транспортных средств и оборудования. По состоянию на 1 июня 2011 года в целом по экономике региона доля рентабельных предприятий составила 54,2 % всех хозяйствующих субъектов.
- Сложившаяся ситуация должна способствовать расширению объемов кредитования в регионе, поскольку у предприятий области возникла потребность в заемных средствах для улучшения своего финансового положения.
- Социальные факторы оказывают непосредственное влияние на развитие банковской системы региона. Рост реальных денежных доходов населения и социальных выплат малообеспеченным слоям населения в итоге определяет динамику развития рынка розничных кредитов и депозитов.
- В настоящее время структура расходов бюджета Ивановской области характеризуется социальной направленностью. 15,8% всех расходов областного бюджета приходится на социальную сферу, по этому показателю регион занимает второе место в Центральном федеральном округе. [1] В качестве приоритетов социальной политики области администрация выдвигает повышение жизненного уровня населения, поддержку его наиболее незащищенных слоев, финансирование программ в области образования, здравоохранения, сферы культуры.
- Технологические факторы. Высокие технологии являются неотъемлемой частью успешного функционирования банковского сектора региона. IT-системы необходимы банкам для быстрого эффективного осуществления платежей внутри банковской системы, а также качественного финансового обслуживания своих клиентов.
- Растущим сегментом в банковском секторе Ивановской области является использование электронных технологий проведения платежей.
- Динамика развития рынка банковских карт в регионе позитивна, о чем свидетельствует рост количества банковских карт в обращении (см. Рис. 4), развитие инфраструктуры, предназначенной для выдачи наличных денежных средств, а также увеличение оборота денежных средств по ним.
-
Рис. 4. Эмиссия банковских карт в Ивановской области [2, c. 15]
-
- Однако, несмотря на отмечающийся в последнее время рост показателей обслуживания платежных карт, степень их проникновения в экономику Ивановской области остается низкой. Основным сдерживающим фактором развития платежей с использованием банковских пластиковых карт является недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, отсутствие у большинства пользователей карт базовых знаний и навыков по использованию платежных карт в безналичных расчетах. В настоящее время самой распространенной операцией среди держателей банковских пластиковых карт является получение наличных денежных средств – 86% по количеству и 95% по сумме от общего объема совершаемых операций. [4, c. 11] Во многом это обусловлено большим количеством «зарплатных» проектов кредитных организаций для различных категорий населения (работников предприятий, студентов) предпочитающих практически сразу получать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных.
- Таким образом, недостаточное использование пластиковых карт в качестве платежного инструмента определяет потенциальные возможности банковской системы региона в этом направлении.
- В целом банковские учреждения Ивановской области объективно продолжают совершенствование современных банковских технологий и форм обслуживания реального сектора.
- Политические факторы. Развитие банковской системы региона напрямую зависит от стабильности политической обстановки. В Ивановской области в настоящее время активно ведется работа по развитию инновационных процессов в финансовой и промышленной сферах. Этому способствуют такие программы, как «Развитие малого и среднего предпринимательства Ивановской области на 2009-2013 годы», Региональная программа «Развитие конкуренции в Ивановской области до 2012 года», Программа социально-экономического развития Ивановской области на 2009-2013 годы, долгосрочная целевая программа «Улучшение инвестиционного климата в Ивановской области в 2012-2016 годах» и др.
- Развитие промышленности, стимулирование малого и среднего бизнеса, активная социальная поддержка населения, расширение инвестиционной деятельности, внедрение национальных проектов на территории области – все это создает предпосылки для расширения и совершенствования банковской деятельности в регионе, что будет способствовать повышению ее устойчивости.
- Применительно к банковской системе региона анализ конкурентной среды включает комплексную характеристику кредитных организаций региона. В настоящее время на региональном рынке банковских услуг Ивановской области функционирует 6 коммерческих банков, 14 филиалов, 3 представительства и 64 кредитно-кассовых и операционных офисов. Всего зарегистрировано 280 самостоятельных, обособленных и внутренних структурных подразделений кредитных организаций. В целом на территории области представлено 44 банка других регионов страны.[2, c. 16]
- По количеству зарегистрированных коммерческих банков (без учета г. Москва) Ивановская область наряду с Тверской занимает 3 место в Центральном федеральном округе после Московской и Ярославской областей.
- Обострение конкурентной борьбы ускоряет развитие банковского бизнеса. Региональные коммерческие банки стремятся диверсифицировать свою деятельность, находить новые формы взаимодействия с клиентами, применять индивидуальные подходы к решению финансовых проблем клиентов, проводить гибкую тарифную политику. Многие региональные банки имеют развитую и устойчивую сеть внутренних структурных подразделений на территории области. Их создание обусловливается необходимостью обслуживать местные мероприятия и действующие внутри региона финансовые потоки, а также кредитовать малые предприятия, фермерские хозяйства, частных предпринимателей и т.д. При этом приоритетными как для головного банка, так и для его подразделений остаются интересы одного региона.
- Подводя итог, следует отметить, что банковская система является необходимой составляющей хозяйственного комплекса региона. Коммерческие банки выполняют важную социальную функцию, удовлетворяя потребности населения и предприятий области в банковских услугах. Определение взаимного влияния банковской системы и реального сектора экономики, учет особенностей развития региональной экономики – существенное условие устойчивого развития региональной банковской системы.
-
- Литература:
- Ивановская область в лидерах по расходам на социальную сферу – URL: http://www.ivreg.ru/news/articles/2718/ (дата обращения 14.01.2012)
- Информационно-статистический бюллетень за январь-июнь 2011 года // Центральный банк Российской Федерации, Главное управление по Ивановской области. – Иваново, 2011.
- Мастепанова, Д.А. Методология управления устойчивостью банковского сектора российской экономики : дисс. … канд. экон. наук : 08.00.10 / Мастепанова Диана Алексеевна. – М., 2000. – 167 с.
- Смирнова, И.А. Банковские карты в регионах России / И.А. Смирнова // Финансы и кредит. – 2008. – №28 (316). – С. 11
- Стратегия социально-экономического развития Ивановской области до 2020 года. – URL: http://invest.ivanovo.ru/climate/investicii/regionaljnye_programmy_ivanovskoj_oblasti/ (дата обращения 14.01.2012)
- Чугунов, А.В. Банковский сектор региона анализ факторов развития / А.В. Чугунов, Н.Н. Семкина // Деньги и кредит. – 2009. – №2. – С. 45