В контексте настоящей работы будет рассмотрен вопрос правовых основ и правового положения Банка России в системе механизма защиты прав субъектов страхового дела. Изучены вопросы взаимодействия указанного органа с иными субъектами страхового дела в рамках реализации мер защиты прав и законных интересов лиц, чьи права нарушены в системе рассматриваемых правоотношений.
Ключевые слова: защита прав субъектов страхового дела, Центральный банк Российской Федерации, Банк России, система защиты прав субъектов страхового дела, правовые основы Банка России.
In the context of this work, the issue of the legal foundations and the legal position of the Bank of Russia in the system of the mechanism for protecting the rights of insurance business entities will be considered. The issues of interaction of the specified body with other subjects of the insurance business in the framework of the implementation of measures to protect the rights and legitimate interests of persons whose rights are violated in the system of legal relations under consideration have been studied.
Keywords: protection of the rights of insurance business entities, the Central Bank of the Russian Federation, the Bank of Russia, the system of protection of the rights of insurance business entities, the legal framework of the Bank of Russia.
Введение
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1 отражает, что Банк России, рассматривая заявление юридического лица, проверяя его на соответствие описанных законе критериев выдает, либо отказывает в выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности [1].
Поправками в отдельные нормативные правовые акты Российской Федерации, а также в связи с признанием недействительным Указа Президента России от 25.07.2013 г. № 645 [3] в России формируется правовой институт, регулирующий защиту прав и законных интересов субъектов страхового дела посредством передачи полномочий контроля и надзора в сфере финансового рынка.
Указанным нормативным актом Центральный банк Российской Федерации (далее — Банк России) выступил в качестве той самой организации, на которую возложены ряд основополагающих и базовых основ, закрепляющих его полномочия в сфере контроля за кредитными и страховыми организациями в целях недопущения нарушений норм, в том числе касающихся нарушения прав и законных интересов субъектов страхового дела.
В том числе в указанной части выделим, что положения Распоряжения Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 № Р-717 в том числе окончательно сформировали ту самую нормативную базу, обеспечивающую осуществление контроля и надзора за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации страховыми организациями именно Банком России [4].
М. А. Матвеева отмечает, что Банк России является многоуровневым органом, вбирающем в себя большой объем функций и компетенций, которые дают ему возможность с одной стороны большой спектр движений в целях реализации задач, на него возложенных, в том числе, связанных с развитием стабильной экономической составляющей России, с другой же указанные моменты говорят о том, что как в теории, так и на практике специалистам, осуществляющим разбор и классификацию указанного органа ряд сложностей определения его правового статуса [6].
Дополнительно также крайне важным будет подчеркнуть, что в свою очередь, Банк России можно рассматривать в четырех значениях:
— как орган государственной власти, ввиду наличия у него отдельных государственно предусмотренных полномочий, в том числе, связанных с реализацией отдельных аспектов государственной политики;
— как орган государственного управления специальной компетенцией, так, среди всего прочего, Банк России — единственная организация в стране, способная реализовывать эмиссию и выпуск государственных ценных бумаг (денежных средств);
— как федеральный банк ввиду того, что Банк России — это в первую очередь главенствующая кредитная банковская организация, что в том числе следует из самого названия рассматриваемой организации;
— как юридическое лицо, ведь Банк России является самостоятельным юридическим лицом, имеющим как учредителя, так и идентификационный номер налогоплательщика, и иные признаки, позволяющие его квалифицировать как самостоятельное юридическое лицо.
Однако в рамках настоящего исследования особое внимание будет уделено конкретно аспекту реализации полномочий в сфере реализации защиты субъектов страхового дела.
Результаты исследования и их обсуждение
Говоря о специфике Банка России, в контексте настоящего исследования выделим крайне важную особенность указанной организации в исследуемой области. Обращая внимание на положения Распоряжения Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 № Р-717, выделим, что указанным правовым актом нормативного характера можно отметить, что в рамках правового внутреннего механизма Банка России существует отдельное структурное подразделение, реализующее полномочия в сфере контроля и надзор за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации [4].
Так, выделим, что в настоящее время структура указанного подразделения имеет следующую форму.
Централизованное руководство защиты прав и законных интересов страховых субъектов отводится Департаменту страхового рынка Банка России. Указанный орган является главенствующим в структуре реализации прав и законных интересов субъектов страхования. Он принимает наиболее весомые и значимые решения в части реализации полномочий по защите лиц, подвергнувшихся посягательству на права и законные интересы в страховой сфере, а равно осуществляет контроль за деятельностью нижестоящих структур.
В иерархии указанного органа следующим структурным подразделением является Главное управление Банка России по соответствующему федеральному округу г. Москва, также аналогичного рода структурные подразделения существуют по Северо-Западному и Новосибирскому направлению.
В полномочия и компетенции указанных органов напрямую включены реализация инспекционной деятельностью, под которой следует понимать не любую деятельность, а деятельность, осуществляемую в том числе в выходом на место организации, причинившей ущерб правам и законным интересам субъектов страхового дела для разрешения вопросов о законности и правомерности реализации осуществляемой деятельности в сфере страхования.
Отмечая специфику реализации отдельных государственных полномочий в сфере защиты прав субъектов страхового дела, отметим следующие положения, которые выделяются законом и иными подзаконными нормативными правовыми актами, регулирующими указанные полномочия.
Как следует из положений Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ, в рамках реализации отдельных государственных полномочий Банк России не наделен правомочием изначально проводя проверку и применение мер воздействия на лиц, нарушающих права субъектов страховых правоотношений. Указанные меры реализуются по следующему механизму [2].
Сам по себе механизм реализации защиты прав и законных интересов субъектов страховых отношений носит заявительный характер. Иными словами, прежде чем осуществить защиту нарушенных прав — лицо, чьи права в страховой сфере были подвергнуты посягательству должен обратиться в компетентный орган для того, чтобы указанный орган рассмотрел вопрос и установил факт нарушения или отсутствие в деяниях признаков нарушения прав обратившегося.
Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46–08/435 определяет следующую процедуру реализации указанного механизма [5].
В рамках организации основ защиты прав и законных интересов Банка России, помимо указанных выше структурных подразделений, сформирован иной структурно-организационный орган, осуществляющий отдельные полномочия в сфере рассмотрение жалоб и обращений потребителей финансовых услуг — Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.
Указанный орган реализовывает функции по принятию и рассмотрению обращений в том числе субъектов страховых правоотношений, а также потребителей финансовых услуг и инвесторов.
Дополнительно, Федеральную службу по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) могут быть направлены обращения и жалобы на предмет нарушения прав и законных интересов лиц, подвергнутых нарушению их законных прав и интересов в страховой сфере.
Также ФАС России наравне с указанными организациями обладает полномочиями по реализации отдельных государственных полномочий в сфере проверки организации, оказывающей страховые услуги, на предмет нарушения страховыми организациями антимонопольного законодательства.
После установления факта несоответствия в действиях субъекта страховых правоотношений деятельности положениям и нормам российского законодательства, у Банка России возникает право отзыва лицензии. Также могут быть применены иные меры, в том числе обязание восстановить нарушенные права, предупреждение и иные меры, предусмотренные законодательством в рассматриваемой сфере.
Изложенное выше в том числе определено нормами положения статьи 32.8 Федерального закона Закон РФ от 27.11.1992 N 4015–1. Так, согласно указанной норме основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела [1].
В дополнение, положениями указанной статьи содержится закрытый перечень условий и обстоятельств, позволяющих прийти к крайней мере — отзыва лицензии.
После принятия указанного решения посредством официального публикования на сайте Банка России осуществляется публикация решения Банка России об отзыве лицензии в отношении субъектов страхового дела, которая содержится в соответствующем разделе сайта.
Однако следует выделить, что некоторые специалисты выделяют необходимость исключения полномочий в сфере защиты прав субъектов страхового дела из структуры полномочий Банка России.
Цельникер Г. Ф., Меркулова М. С. и Евдокимова Я. Ю. отмечают, что следует вынести функцию надзора в сфере страховой деятельности за пределы компетенции Банка России и передать ее отдельному узкоспециализированному органу, члены которого будут выполнять ее профессионально и на постоянной основе. Указанное позволит повысить эффективность и результативность проведения банковского надзора [8].
Критикуя указанную позицию, выделим, что ранее в том числе Указом Президента России были предприняты попытки учреждения отдельного узкоспециализированного органа, от которого в конечном счете пришлось отказаться. Причиной является в том числе реализация централизованного и четко выстроенного структурно органа, в сферу полномочий которого относятся все правомочия, реализующие функции в сфере банковского и около банковского сектора.
У. С. Смирнова выделяет, что одной из задач, стоящих перед страховым контролем на современном этапе исторического развития, является оздоровление страхового рынка, в связи с чем отнесение полномочий по защиты прав субъектов страхового дела к Банку России более чем оправдано [7].
Заключение
Подводя итог настоящему исследованию, выделим, что Банк России является, несмотря на его широкий спектр полномочий, одним из наиболее важных субъектов страховых правоотношений ввиду того, что именно на данный орган возложено полномочие по выдаче и отзыве лицензий в страховом секторе. Ввиду реализации полномочий в сфере контроля за всем финансовым сектором государства, реализация полномочий, возложенных на рассматриваемый орган в части защиты прав субъектов страхового дела, а равно предусмотренная законом процедура ее реализации — более чем рабочий и действенный механизм, призванный обеспечить оздоровление страхового рынка и способствовать нормальному его функционированию.
Литература:
- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1 (ред. от 04.08.2023) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г. N 2 ст. 56.
- Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.04.2024) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
- Указ Президента РФ «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации» от 25.07.2013 N 645 (ред. от 15.05.2018) // Собрание законодательства РФ, 29.07.2013, N 30 (часть II), ст. 4086.
- Распоряжение Банка России «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России» от 15.09.2014 N Р-717
- Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46–08/435 // Официальный интернет-портал правовой информации URL.: http://www.pravo.gov.ru/.
- Матвеева, М. А. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка // Новый юридический вестник. 2021. № 7 (31). — С. 4–6.
- Смирнова, У. С. Практика банка России в сфере страхового надзора // Уральский журнал правовых исследований. 2020. № 6 (13). — С. 64–74.
- Цельникер, Г. Ф. Центральный банк Российской Федерации как орган банковского регулирования и надзора / М. С. Меркулова, Я. Ю. Евдокимова // Научные междисциплинарные исследования. 2021. № 3. — С. 398–409.