Цифровизация глобальной финансовой системы представляет собой важное изменение в экономическом секторе, обусловленное быстрым принятием и интеграцией таких технологий, как блокчейн, искусственный интеллект и цифровые платежные системы. В статье изучаются изменения в том, как проводятся и предлагаются финансовые транзакции и услуги. В ней подчеркивается широкое внедрение цифровых валют центрального банка (CBDC) и использование ИИ в финтех-операциях как индикаторы быстрой технологической интеграции в финансовый сектор.
Несмотря на прогресс, в исследовании признаются такие проблемы, как неопределенность регулирования и растущие киберугрозы, которые препятствуют более широкому принятию цифровых валют. Цель работы — выявить нюансы и проблемы в этом процессе цифровизации и предложить рекомендации по совершенствованию этой продолжающейся трансформации. Предметом исследования являются особенности и проблемы цифровой трансформации мировой финансовой системы. Вклад автора заключается в разработке рекомендаций по совершенствованию процесса цифровизации глобальной финансовой системы.
Ключевые слова: глобальная финансовая система, цифровизация, CBDC, криптовалюты, искусственный интеллект, информационная безопасность.
Актуальность темы обуславливается тем, что цифровая трансформация мировой финансовой системы становится критически важным императивом, обусловленным множеством взаимосвязанных факторов. Эволюция денежных инструментов стала катализатором значительных сдвигов в международной финансовой архитектуре, о чем свидетельствует появление новых цифровых платежных решений, которые реструктурировали традиционные финансовые отношения на 4 %. Динамика рынка демонстрирует усиление конкуренции, заставляя финансовые учреждения расширять сферу своей деятельности и предлагаемые услуги, что привело к увеличению межсекторальной интеграции на 15 %.
Внедрение автоматизированных систем расширило возможности обработки транзакций, обеспечив удаленное обслуживание клиентов и более широкий охват рынка, что привело к расширению доступности клиентской базы на 12 %. Управление государственным сектором особенно выиграло от цифровизации, с расширенными возможностями в реализации фискальной политики за счет быстрого сбора и анализа данных, что показало улучшение эффективности регулирования на 3 %. Значимость этих преобразующих процессов требует комплексной оценки их последствий и потенциальных результатов для оптимизации использования финансовых механизмов при сохранении безопасности системы.
Вышеуказанные разработки изменили традиционное банковское дело, создали новые возможности для участников рынка. Конвергенция технологий и финансов ускорила темпы инноваций в платежных системах, управлении активами и регулирующем надзоре, фундаментально изменив то, как предоставляются и потребляются финансовые услуги.
В работе рассмотрены труды таких отечественных специалистов, как Талимова Л. А., Тихонов А., Абрамова А. Е., Кольцов М. А., Лобанова К. А. и др.
Цель работы — выявить особенности и проблемы цифровизации глобальной финансовой системы, а также разработать рекомендации по совершенствованию данного процесса.
Цифровизация — это процесс преобразования рабочих процессов и данных в цифровой формат. Она включает в себя применение технологий для автоматизации бизнес-процессов, улучшения качества услуг, оптимизации производства и повышения эффективности работы организаций [7, c.171].
Быстрая цифровизация глобальной финансовой системы представляет собой одну из самых глубоких трансформаций в современной экономической истории. От технологии блокчейна и криптовалют до мобильного банкинга и цифровых платежей инновационные решения фундаментально меняют то, как люди и учреждения проводят финансовые транзакции [1, c.18].
Обозначим тенденции цифровизации глобальной финансовой системы в 2024 году:
Рис. 1. Тенденции цифровизации глобальной финансовой системы [10, c.12]
Цифровые валюты центральных банков (CBDC) стали заметным событием, при этом денежные власти внедряют эти инструменты для повышения эффективности платежных систем и расширения финансовых возможностей.
Таблица 1
Цифровые валюты Центральных банков (CBDC) и их статус разработки [12, c.3]
Название |
Страна/Регион |
Центральный банк |
Год анонса |
Статус на 2024 год |
Digital Pound |
Великобритания |
Банк Англии |
2018 |
Исследование |
mBridge |
ОАЭ |
Центральный банк ОАЭ |
2022 |
Пилот |
mBridge |
Таиланд |
Банк Таиланда |
2022 |
Пилот |
mBridge |
Саудовская Аравия |
Валютное управление Саудовской Аравии |
2022 |
Пилот |
Цифровой рубль |
Российская Федерация |
Банк России |
2019 |
Пилот |
Norway CBDC |
Норвегия |
Банк Норвегии |
2019 |
Концепция |
Digital Tenge |
Казахстан |
Национальный банк Казахстана |
2020 |
Пилот |
Digital yen |
Япония |
Банк Японии |
2021 |
Концепция |
mBridge |
Гонконг |
Валютное управление Гонконга |
2022 |
Пилот |
Cross-border Projects |
Гонконг |
Валютное управление Гонконга |
2024 |
Исследование |
С 2018 по 2024 год различные центральные банки активно развивают проекты цифровых валют (CBDC). Большинство проектов находятся на стадии пилотирования, включая инициативы в ОАЭ, Таиланде, России и Казахстане.
Интеграция технологий искусственного интеллекта изменила операционные рамки в компаниях финансовых технологий, обеспечив сложный анализ поведения клиентов и процессы принятия решений на основе данных. Инвестиционные организации используют аналитику на основе ИИ для оценки динамики рынка и выявления стратегических возможностей, обрабатывая огромные наборы данных для создания действенных идей для распределения портфеля [11, c.63].
Рис. 2. Объем международного рынка ИИ, млрд долларов [8, c.5]
В 2024 году стоимость рынка искусственного интеллекта достигла 298 млрд долларов. На данный момент рынок оценивается в 207 млрд долларов. По прогнозам, в 2030 году рынок искусственного интеллекта вырастет в шесть раз и составит почти два триллиона долларов.
Приложения ИИ в финтехе достигли 132 % роста темпов внедрения, в то время как внедрение биометрической безопасности удвоилось, показав 2-кратное увеличение принятия пользователями. Инициативы по персонализации услуг продемонстрировали 3-кратное улучшение показателей взаимодействия с клиентами.
Механизмы биометрической аутентификации, включая протоколы распознавания отпечатков пальцев и сканирования лиц, усилили архитектуры безопасности, одновременно оптимизируя процедуры доступа пользователей. Данный технологический прогресс работает наряду с улучшенной настройкой услуг, когда финансовые учреждения используют аналитику данных клиентов и кредитные истории для разработки целевых предложений продуктов [11, c.64].
Эволюция мер кибербезопасности продолжает прогрессировать, учреждения внедряют надежные протоколы для защиты финансовых транзакций, персональных данных и систем аутентификации. Стремительная цифровизация платежных систем усилила проблемы кибербезопасности, с которыми сталкивается современная финансовая инфраструктура.
Согласно последнему отчету Gartner, опубликованному 28 августа 2024 года, мировой рынок программного обеспечения и услуг по обеспечению информационной безопасности достиг 162,12 млрд долларов США в 2023 году, что на 12,7 % больше, чем 143,9 млрд долларов США в предыдущем году.
Данная траектория роста коррелирует с растущей сложностью киберугроз и интеграцией технологий искусственного интеллекта на цифровых платформах. Программное обеспечение для обеспечения безопасности и защиты систем стало доминирующим сегментом рынка, принеся 76,57 млрд долларов США дохода с годовым ростом на 13,6 %. Услуги по обеспечению информационной безопасности составили второй по величине сегмент с объемом 65,56 млрд долларов США, продемонстрировав эквивалентный темп роста в 13,6 % по сравнению с 2022 годом. Решения по сетевой безопасности представляли собой третью значимую категорию, на которую пришлось 19,99 млрд долларов США с годовым ростом на 6,2 % [5, c.3].
Таблица 2
Расходы конечных пользователей на информационную безопасность по сегментам, в мире, 2023–2025 (млн долл. США) [5, c.4]
Сегмент |
2023 Расходы |
Рост 2023 (%) |
2024 Расходы |
Рост 2024 (%) |
Прогноз: 2025 Расходы |
Прогноз: Рост 2025 (%) |
Программное обеспечение безопасности |
76,574 |
13.6 |
87,481 |
14.2 |
100,692 |
15.1 |
Услуги безопасности |
65,556 |
13.6 |
74,478 |
13.6 |
86,073 |
15.6 |
Сетевая безопасность |
19,985 |
6.2 |
21,912 |
9.6 |
24,787 |
13.1 |
Всего |
162,115 |
12.7 |
183,872 |
13.4 |
211,552 |
15.1 |
Появление криптовалют знаменует собой существенную трансформацию в оцифровке мировых финансовых систем. Криптовалюты меняют традиционные экономические структуры и влияют на денежно-кредитную политику на международных рынках. Децентрализованная природа криптовалют позволяет осуществлять практически мгновенные трансграничные транзакции с минимальными комиссиями, эффективно устраняя неэффективность традиционных систем денежных переводов, которые обычно влекут за собой значительные издержки и задержки [3, c.23].
Инфраструктура криптовалют облегчает бесперебойную международную торговлю, устраняя требования к конвертации валют и сопутствующие расходы. Такая оптимизация позволяет предприятиям и отдельным операторам осуществлять трансграничные транзакции с меньшими административными издержками, что приводит к среднему снижению операционных расходов на 3 %. Архитектура технологии по своей сути поддерживает финансовую инклюзивность, предоставляя банковские услуги ранее недостаточно обслуживаемому населению, особенно на развивающихся рынках, где традиционная финансовая инфраструктура может быть ограничена [3, c.24].
В последние годы рынок криптовалют претерпел значительные изменения, отмеченные изменениями в регулировании и всплеском принятия пользователями. С 2020 года рынок криптовалют пережил существенный рост. Однако в 2022 году наблюдался спад из-за недостатков в нормативной базе, что привело к краху крупных бирж и кошельков, таких как Celsius Network, Voyager Digital и Three Arrows Capital. Данные события привели к блокировке средств пользователей и падению стоимости основных криптовалют, таких как Bitcoin и Ethereum. К 2023 году улучшение регулирования и рыночных настроений способствовало фазе восстановления отрасли, продемонстрировав ее устойчивость и адаптивность [2, c.4].
Рис. 3. Наиболее популярные криптовалюты в мире в 2024 году [4, c.3]
Продолжающаяся цифровая трансформация глобальной финансовой системы сталкивается с несколькими проблемами. Регулирование цифровой валюты остается особенно проблематичным, о чем свидетельствует неоднозначная правовая база, окружающая внедрение криптовалюты, что препятствует ее проникновению на рынок в 4 %. Следующая проблема связана с широко распространенной финансовой неграмотностью: 45 % населения не владеют современными финансовыми инструментами, что препятствует внедрению технологий в секторе.
Консолидация финансовой власти представляет собой еще одну серьезную проблему, особенно для малых и средних предприятий в банковской и страховой сферах, где цифровая трансформация привела к ежегодному сокращению участников рынка на 5 %. Уязвимости кибербезопасности стали все более выраженными, с задокументированным 25 % ростом мошеннических действий, направленных на финансовые операции.
Ускоряющиеся темпы технологического прогресса создают существенное давление на кредитные организации, особенно затрагивая те, у кого ограниченные ресурсы. Конкурентная среда все больше благоприятствует организациям со значительными капитальными резервами и специализированным опытом, в то время как более мелкие предприятия изо всех сил пытаются сохранить рыночную значимость.
Глобальные финансовые системы требуют комплексной цифровой трансформации посредством нескольких взаимосвязанных подходов. Внедрение машинного обучения и искусственного интеллекта расширяет возможности обработки данных, обеспечивая точное прогнозирование тенденций и обоснованные структуры принятия решений. На наш взгляд, развитие цифровой экосистемы облегчает бесперебойный обмен информацией и сотрудничество через институциональные границы. Технологии распределенного реестра внедряют функциональность смарт-контрактов и децентрализованные финансовые инструменты, значительно сокращая транзакционные издержки и время обработки.
Протоколы удаленной проверки позволяют финансовым учреждениям безопасно аутентифицировать идентификационные данные клиентов без необходимости физического присутствия. Установление единых стандартов обмена данными обеспечивает совместимость между различными финансовыми платформами и системами. Критические меры защиты инфраструктуры защищают целостность финансовых данных от несанкционированного доступа и киберугроз. Программы развития сотрудников должны соответствовать организационным требованиям посредством целевых инициатив по обучению и регулярно обновляемого образовательного контента.
Итак, подводя итоги проведенному исследованию, можно сделать вывод о том, что цифровая трансформация мировой финансовой системы знаменует собой одно из самых глубоких изменений в экономическом секторе. Данная трансформация, вызванная конвергенцией технологических инноваций, таких как блокчейн, искусственный интеллект и цифровые платежные системы, кардинально изменила способ проведения финансовых транзакций и предоставления услуг. Распространение цифровых валют центральных банков (CBDC) и интеграция ИИ в финтех-операции подчеркивают быстрые темпы внедрения цифровых технологий в финансовом секторе.
Однако цифровая революция не лишена своих проблем. Неопределенность регулирования, связанная с цифровыми валютами, продолжает препятствовать их широкому внедрению, подчеркивая необходимость более целостной правовой базы. Рост киберугроз и значительные рыночные колебания, наблюдаемые в криптовалютном пространстве, требуют надежных мер кибербезопасности и более устойчивых финансовых инфраструктур. Решение этих проблем требует совместных усилий политиков, финансовых учреждений и поставщиков технологий, чтобы гарантировать, что преимущества цифровых финансов могут быть полностью реализованы при одновременном снижении связанных с ними рисков.
Крайне важно, чтобы глобальная финансовая система продолжала внедрять инновации, обеспечивая при этом доступность и выгоду этих достижений для всех, что включает в себя повышение финансовой грамотности, защиту от рыночных монополий и повышение инклюзивности финансовых услуг для преодоления разрыва между необеспеченными слоями населения и цифровой экономикой.
Литература:
- Абрамова, А. Е. Внедрение цифровизации в глобальную финансовую систему: тенденции и последствия / А. Е. Абрамова // Вестник науки. — 2023. — Т. 4, № 6(63). — С. 14–23.
- Анализ рынка криптовалют: тенденции и прогнозы на 2024 год. — Текст: электронный // ASO World: [сайт]. — URL: https://asoworld.com/ru/blog/cryptocurrency-market-analysis-trends-and-predictions-for-2024/ (дата обращения: 29.01.2025).
- Аннаев, Х. А. Криптовалюты: между устойчивым развитием, рисками и неопределенностью регулирования / Х. А. Аннаев, Р. Д. Сулейманов, М. Х. Пыхыев // Вестник науки. — 2024. — Т. 4, № 3(72). — С. 22–25.
- Все криптовалюты. — Текст: электронный // BestStocks: [сайт]. — URL: https://beststocks.ru/crypto (дата обращения: 29.01.2025).
- Информационная безопасность (мировой рынок). — Текст: электронный // Tadviser: [сайт]. — URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Информационная_безопасность_(мировой_рынок) (дата обращения: 29.01.2025).
- Кольцов, М. А. Технология Defi как будущее финансового сектора / М. А. Кольцов, Н. А. Кольцов // Экономическое образование: новые возможности, 2024. — С. 69–76.
- Лобанова, К. А. Цифровая эра: глобальное преобразование финансов и бизнеса / К. А. Лобанова, Е. А. Староверова // Экономика в социокультурном пространстве современности: проблемы, решения, прогнозы, 2023. — С. 171–176.
- Статистика искусственного интеллекта (2025). — Текст: электронный // Инклиент: [сайт]. — URL: https://inclient.ru/ai-stats/ (дата обращения: 29.01.2025).
- Талимова, Л. А. Современные тенденции устойчивого развития финансовой системы в условиях цифровизации и глобальных рисков / Л. А. Талимова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук, 2023. — С. 364–375.
- Тихонов, А. Цифровизация финансовой системы: глобальные тенденции, институциональный аспект / А. Тихонов, А. Голод // Банковский вестник. — 2021. — № 3(692). — С. 11–18.
- Финансово-экономическая система: структура, функции и современные вызовы / О. А. Мыратлыева, М. Б. Сапарова, Р. И. Чарыяров [и др.] // Интернаука. — 2024. — № 37–2(354). — С. 63–64.
- Today's Central Bank Digital Currencies Status. — Текст: электронный // CBDC Tracker: [сайт]. — URL: https://cbdctracker.org/ (дата обращения: 29.01.2025).