В современном мире финансовые услуги играют ключевую роль в обеспечении функционирования экономической системы государства. Финансовые услуги представляют собой особый вид экономической деятельности, направленный на удовлетворение потребностей физических и юридических лиц в сфере финансов. Несмотря на широкое распространение данного термина, в научной литературе до сих пор отсутствует единый подход к определению понятия «финансовая услуга». Это создает определенные трудности как для теоретического осмысления данного явления, так и для правоприменительной практики.

В научной литературе сложились различные подходы к определению понятия финансовой услуги. Согласно позиции Гузнова А. Г., финансовая услуга представляет собой «деятельность, осуществляемую финансовыми организациями, направленную на удовлетворение финансовых потребностей клиентов путем совершения операций с денежными средствами, ценными бумагами и иными финансовыми активами» [3, С. 124]. Папаскуа Г. Т. определяет финансовую услугу как «совокупность операций, осуществляемых профессиональными участниками финансового рынка, связанных с движением денежных средств и направленных на удовлетворение потребностей потребителей в финансовых ресурсах» [4, С. 45]. Болдырев М. А. рассматривает финансовую услугу в более широком контексте, определяя её как «любую деятельность, связанную с привлечением и размещением денежных средств, осуществлением расчетов, а также с управлением финансовыми рисками» [2, С. 37].

Каждая из представленных позиций имеет свои преимущества и недостатки. Преимуществом подхода Гузнова А. Г. является акцент на профессиональном характере деятельности и конкретизация субъектов, оказывающих финансовые услуги. Однако данное определение сужает круг операций, относящихся к финансовым услугам, что не позволяет охватить весь спектр финансовых отношений. Позиция Папаскуа Г. Т. отличается более четким выделением признака направленности на удовлетворение потребностей потребителей, но также ограничивает субъектный состав профессиональными участниками финансового рынка. Определение Болдырева М. А. отличается широтой охвата различных видов финансовой деятельности, включая управление рисками, однако в нем отсутствует указание на субъектов, оказывающих финансовые услуги, что создает неопределенность в вопросе отграничения финансовых услуг от иных видов экономической деятельности.

Нормативный подход к определению понятия финансовой услуги закреплен в Федеральном законе «О защите конкуренции», согласно которому финансовая услуга — это «деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц в качестве услуги, в том числе осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, оказание услуг по договору лизинга, а также иная деятельность, связанная с исполнением функций на финансовых рынках» [1]. Данное определение является универсальным и применяется в целях антимонопольного регулирования.

Нормативное определение финансовой услуги имеет ряд преимуществ перед научными подходами. Во-первых, оно имеет официальный характер и является обязательным для применения всеми субъектами правоотношений. Во-вторых, законодательное определение отличается комплексностью и универсальностью, охватывая различные виды финансовой деятельности. В-третьих, нормативное определение более адаптировано к потребностям правоприменительной практики, что обеспечивает его эффективность в регулировании рыночных отношений. Таким образом, нормативный подход к определению понятия финансовой услуги представляется наиболее оптимальным для целей правового регулирования и правоприменения.

Анализируя нормативное определение финансовой услуги, можно выделить следующие её признаки. Во-первых, финансовая услуга представляет собой деятельность, то есть совокупность действий, направленных на достижение определенного результата. Во-вторых, такая деятельность связана с привлечением и использованием денежных средств физических и юридических лиц. В-третьих, денежные средства привлекаются и используются именно в качестве услуги, то есть для удовлетворения потребностей клиентов. В-четвертых, к финансовым услугам относятся банковские операции и сделки, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, лизинговые услуги и иная деятельность, связанная с исполнением функций на финансовых рынках. В-пятых, финансовая услуга оказывается на финансовом рынке, что предполагает наличие специального правового режима и требований к субъектам, оказывающим такие услуги.

Таким образом, финансовая услуга представляет собой особый вид экономической деятельности, связанный с привлечением и использованием денежных средств физических и юридических лиц, осуществляемый на финансовом рынке и подлежащий специальному правовому регулированию. Нормативное определение финансовой услуги, закрепленное в Федеральном законе «О защите конкуренции», наиболее полно отражает сущность данного явления, охватывая различные виды финансовой деятельности и обеспечивая эффективное правовое регулирование отношений на финансовом рынке. Вместе с тем, научные подходы к определению понятия финансовой услуги позволяют глубже понять экономическую природу данного явления и способствуют дальнейшему совершенствованию законодательства в данной сфере.

Литература:

1. Федеральный закон от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (ред. от 14.10.2024 г.) // Российская газета от 27 июля 2006 г. N 162.
2. Болдырев М. А. Повышение достоверности оценки риска неисполнения обязательств компаний по эмитированным ценным бумагам: дис. канд. эк. наук по спец.: 08.00.13 / М. А. Болдырев — Самара, 2019. — 143 с.
3. Гузнов А. Г. Публично-правовое регулирование финансового рынка в Российской Федерации: монография / А. Г. Гузнов, Т. Э. Рождественская. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2023. — 500 с.
4. Папаскуа Г. Т. Правовое регулирование применения финансовых технологий в условиях цифровизации российской экономики: дис. канд. юр. наук по спец.: 12.00.04 / Г. Т. Папаскуа. — Москва, 2022. — 210 с.