Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 19 июля, печатный экземпляр отправим 23 июля
Опубликовать статью

Молодой учёный

Актуальные аспекты формы договора банковского вклада

Научный руководитель
Юриспруденция
01.06.2025
9
Поделиться
Библиографическое описание
Иванов, Д. А. Актуальные аспекты формы договора банковского вклада / Д. А. Иванов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2025. — № 23 (574). — С. 305-307. — URL: https://moluch.ru/archive/574/126212/.


Проанализированы актуальные аспекты формы договора банковского вклада. Обращено внимание на основные проблемы формы договора банковского вклада. Предложены пути решения выявленных проблем.

Ключевые слова: договор банковского вклада, формы договора банковского вклада.

The actual aspects of the form of the bank deposit agreement are analyzed. Attention is drawn to the main problems of the form of the bank deposit agreement . The ways of solving the identified problems are proposed.

Keywords: bank deposit agreement, forms of the bank deposit agreement.

В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, банковской картой либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренных для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты сберегательной книжки. К ним относятся: наименование и место нахождения банка, либо его филиала (ст. 54 ГК РФ), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

В связи с тем, что сберегательная книжка находится на руках вкладчика, то операции по вкладам, связанные с ее заполнением, имеют свою специфику. Например, до момента появления вкладчика в банке, дополнительный капитал, внесенный на депозит третьими лицами, не будет отображен в сберегательной книжке вкладчика (см. ст. 841 ГК РФ).

Отсюда вывод, что состояние вклада не всегда реально отображается сберегательной книжкой, но подобная ситуация предполагается ст. 843 ГК РФ. Она может быть опровергнута материалами судебного дела. Правильно отмечает В. А. Микрюков, что бремя доказывания этих обстоятельств лежит на вкладчике [1, с. 122].

Если имеет место прецедент с утратой вкладчиком сберегательной книжки или ее порчей, банк, тем не менее, не отстраняется от обязательственных отношений по договору. Банк, согласно заявлению вкладчика, выдает ему новую сберегательную книжку.

Подтверждение наличия договора банковского вклада может быть осуществлено сберегательным и депозитным сертификатами (ст. 844 ГК РФ).

Именными документарными ценными бумагами являются сберегательный и депозитный сертификаты. Их практическая роль заключена в том, что они подтверждают неоспоримость внесения вкладчиком в банк суммы вклада, его право по истечении срока на получение суммы вклада и процентов на эту сумму по тем правилам, которые указаны в соответствующем сертификате.

Справедливо подчеркивает К. С. Уткина, что «Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо» [2, с. 134].

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с Законом о страховании вкладов физических лиц.

Пунктом 5 ст. 844 ГК РФ предусмотрено, что сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК РФ), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги.

В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

В ситуации несоблюдения письменной формы договора банковского вклада, его признают ничтожным. На этом основании договор банковского вклада признается формальным (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Подтверждение наличия договора банковского вклада может быть осуществлено сберегательным и депозитным сертификатами (ст. 844 ГК РФ).

Выдача именной сберегательной книжки предусмотрено статьей 843 ГК РФ. Она не является ценной бумагой. Стало быть, согласно вновь принятому порядку сберегательная книжка не является доводом заключения договора банковского вклада, а лишь является письменным свидетельством внесения вкладчиком-гражданином денежных средств на его счет по вкладу (п. 1 ст. 843 ГК РФ).

Публичность договора банковского вклада не позволяет банку отказывать гражданам и не принимать у них денежные вклады. Отказать в удовлетворении такого иска суд может только в одном случае, при невозможности принятия кредитной организацией вклада. Об этом говорит ст. 426 ГК РФ. Бремя доказывания отсутствия возможности лежит на банке.

Имеются некоторые сложности соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, и пути их преодоления [3, с. 69].

Для устранения сложностей соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, может потребоваться изменение законодательства Российской Федерации.

В настоящее время ГК РФ не содержит прямого указания на возможность заключения договоров банковского вклада дистанционно. Однако, существуют некоторые нормы, которые могут трактоваться как возможность заключения договора банковского вклада через Интернет, например, статья 434 ГК РФ, которая разрешает заключать договоры на удаленном способе связи, если это допускается законом, и обеспечивается достоверность волеизъявления сторон.

Однако в целях устранения возможных неопределенностей и повышения юридической ясности, может потребоваться внесение изменений в ГК РФ, чтобы явно закрепить возможность дистанционного заключения договора банковского вклада. Таким образом, чтобы решить проблему соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, может потребоваться внесение соответствующих изменений в законодательство Российской Федерации.

При этом договор считает заключенным с момента зачисления денежных средств на счет вклада. Такой порядок действий предусмотрен пунктами 2 и 3 статьи 434 и пунктом 3 статьи 438 ГК. При этом п. 2 ст. 434 ГК РФ как раз специально предусматривает обмен электронными документами в качестве письменной формы договора.

Важно отметить, что заявление-анкета является офертой о присоединении к договору банковского обслуживания.

В разных банках называет такой договор по-разному:

— договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО)

— универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) и другие.

Но во всех них, как правило, содержатся общие условия договора: сведения о банке, о порядке открытия и закрытия счетов, заключения договора банковского вклада, сроках и порядке зачисления денежных средств на счет, в том числе по вкладу, термины и их определения.

А существенные и обычные условия договора помещены в «тарифах». В них и закрепляется срок вклада, сумма вклада, валюта вклада, размер процентов по вкладу и порядок их расчета, возможность пополнения суммы вклада, возможность снятия части денежных средств с вклада и другие условия.

Понимая систему взаимодействия банка и гражданина по заключению договора банковского вклада посредством сети Интернет можно прийти к выводу о соблюдении письменной формы договора.

Однако вопрос законности подобных действий не так однозначен. Дело в том, что пункт 5 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» запрещает открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя [4].

Такой безусловный запрет действовал более 10 лет. 29 июня 2015 года в рассматриваемую норму был введен пункт, согласно которому установленный запрет на открытие вклада без личного присутствия не применяется, если гражданин ранее был уже идентифицирован банком, в котором открывается вклад. Однако при этом личность гражданина в любом случае единожды, но необходимо установить при личном присутствии.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ, подписанный ЭЦП, признается равнозначным бумажному документу, подписанному собственноручной подписью [5]. Более того, такая подпись позволяет без проблем идентифицировать личность без личного присутствия гражданина. Однако далеко не все банки сегодня обладают техническими возможностями использовать ЭЦП при работе с клиентами.

Соответственно, хотя бы раз гражданину необходимо находиться лично перед сотрудником банка для идентификации личности. Впоследствии сведения о лице хранятся в банке, для возможного дальнейшего электронного обслуживания.

Таким образом, согласно пункту 1 ст. 838 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Это означает, что стороны должны оформить договор в письменном виде, подписать его и обменяться подписанными экземплярами.

Важно отметить, что для определения формы договора необходимо руководствоваться правилами, установленными законом, и условиями самого договора. В случае нарушения требований закона о форме договора банковского вклада, такой договор может быть признан недействительным или недействительным в части, несоответствующей требованиям закона.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность договора. Такой договор является ничтожным.

Также следует отметить, что в некоторых случаях закон может предусматривать возможность заключения договора банковского вклада в электронной форме, если это соответствует требованиям закона. Однако, даже в таком случае, электронный договор должен удовлетворять определенным требованиям закона, например, должен быть подписан усиленной квалифицированной электронной подписью и т. д.

Полагаем, что для устранения сложностей соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, необходимо прямо закрепить возможность дистанционного заключения договора банковского вклада в ГК РФ.

Литература:

  1. Микрюков В. А., Микрюкова Г. А. Введение в гражданское право. М.: Статут, 2017. С. 122.
  2. Уткина К. С. Актуальные проблемы установления банковских комиссий за досрочное востребование вклада // Современные концепции развития науки. 2019. С. 134.
  3. Давидян Б. А. Сложности соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, и пути их преодоления / Б. А. Давидян // Современные инновации. 2017. № 1(15). С. 69.
  4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 28.12.2024) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3418.
  5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 28.12.2024) «Об электронной подписи» // Собрание законодательства РФ. 2011. № 15. Ст. 2036.
Можно быстро и просто опубликовать свою научную статью в журнале «Молодой Ученый». Сразу предоставляем препринт и справку о публикации.
Опубликовать статью
Ключевые слова
договор банковского вклада
формы договора банковского вклада
Молодой учёный №23 (574) июнь 2025 г.
Скачать часть журнала с этой статьей(стр. 305-307):
Часть 5 (стр. 297-359)
Расположение в файле:
стр. 297стр. 305-307стр. 359

Молодой учёный