В статье рассматривается правовая природа потребительского кредита, его соотнесённость с классификацией гражданско- правовых договоров, принятых в правоведении. Проанализированы общие и специальные условия договора потребительского кредита, заключаемого заёмщиком в виде физического или юридического лица и займодавцом в лице коммерческого банка, отмечается подробное законодательное регулирование процентных ставок и штрафных санкций за просрочку, выделена позиция высших судов по толкованию данного соглашения. Данный вид кредита в исследовании сравнивается с микрозаймом, границы между которыми, как отмечает ЦБ РФ, всё больше стираются. Цель данной статьи — исследовать потребительский кредит как вид займа, осветить условия его заключения с позиций юридической определённости.

Ключевые слова: потребительский кредит, банк, заёмщик, заём, договор.

The article examines the legal nature of consumer credit, its correlation with the classification of civil law contracts adopted in jurisprudence. The general and special terms of a consumer loan agreement concluded by a borrower in the form of an individual or legal entity and a lender represented by a commercial bank are analyzed, the detailed legislative regulation of interest rates and penalties for delay is noted, and the position of the higher courts on the interpretation of this agreement is highlighted. This type of loan is compared in the study with a microloan, the boundaries between which, as noted by the Central Bank of the Russian Federation, are increasingly blurred. The purpose of this article is to explore consumer credit as a type of loan, to highlight the conditions of its conclusion from the standpoint of legal certainty.

Keywords: consumer credit, bank, borrower, loan, contract.

Современное развитие экономических отношений привело к бурному расцвету рынка кредитования. По сведениям Центрального банка России, около 50 миллионов человек составляет общее количество заёмщиков в банках и микрофинансовых организациях, постоянно увеличивается количество граждан, имеющих три кредита и более. Средний размер выданного кредита растёт, в среднем каждый работающий должен около полумиллиона рублей. Задолженность россиян перед банками и МФО составила в совокупности около 34 триллионов рублей [4]. Появляются всё новые технические возможности для оформления договора займа. Всё это требует внимательного законодательного регулирования данной сферы и осмысления с точки зрения юридической науки.

Сам по себе кредит, по мнению многих учёных, относится к двустороннему и возмездному договору, при этом являясь разновидностью соглашения займа. Предметом договора являются денежные средства [3].

Что касается отнесения кредита к реальному или консенсуальному договору, то здесь мнения разделяются. Как считает И. Е. Михеева, если предоставление кредита зависит от определённых условий, то это делает данный договор консенсуальным, если же нет, то договора может быть и реальным [5]. Другие исследователи считают, что условность соглашения не должна влиять на признание договора реальным или консенсуальным, обосновывая это тем, что разграничение договоров по правилам их заключения и даты возникновения обязательств основывается на волеизъявлении сторон согласно 157 Гражданского кодекса РФ и на правовых нормах в соответствии со статьёй 433 ГК РФ [11]. По мнению Е. А. Суханова, консенсуальность кредита для хозяйствующих субъектов предпочтительна в силу того, что у заёмщика нет гарантии привлечения финансов, поскольку отсутствуют методы принуждения по отношению к займодавцу [2].

Также некоторые правоведы отмечают, что реальность данного соглашения подтверждается, когда заёмщик при наличии возможности оформляет предварительный кредитный договор и может вносить в дальнейшем изменения. Другие отмечают, что у заёмщика есть возможность принудить кредитора к выдаче финансов [1], но не стоит забывать, что законодатель в статье 821 ГК РФ предусмотрел, что займодавец может отказаться от предоставления финансов, если есть обстоятельства, которые указывают на то, что деньги не будут возвращены вовремя.

Возмездная природа кредитного договора обусловлена тем, что банк оказывает услуги, то есть ведут предпринимательскую деятельность, является коммерческими организациями, то есть нацелены на извлечение прибыли. Главный признак желания получить прибыль — начисление процентов за пользование деньгами, это подчёркивается Федеральными законами «О потребительском кредите (займе)» [10], «О банках и банковской деятельности» [8].

Очень схож с потребительским кредитом микрозаём, но выдаётся он микрофинансовой организацией (тоже получающей лицензию от ЦБ на подобные услуги, как и банк), на небольшую сумму и небольшой срок, под большие проценты, а регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [9]. Тот же ЦБ отмечает тенденцию, что граница между микрозаймом и потребительским кредитом постепенно стирается: в первом квартале 2025 года МФО выдали более половины микрозаймов на срок более одного года, средние ставки по таким договорам приблизились к банковским, средний размер займа вырос в полтора раза по сравнению с прошлым годом [7].

Также вызывает споры и отнесение кредита к публичному договору. В публичном договоре стоимость услуг должна быть одинаковой для всех клиентов. Законодательно список договоров, относящихся к публичным, не ограничен и является открытым, но тут нужно учитывать и судебную практику: Пленум Верховного суда РФ в своём Постановлении от 25.12.2018 г. «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора» выразил свою позицию по данному вопросу и отметил, что кредит не относится к публичным договорам на основании статьи 819 ГК РФ [6].

Участие коммерческих организаций позволяет не относить данный договор к публичным. При этом банк не обязан заключать кредитное соглашение с каждым, кто обращается к нему за такой услугой, поскольку может отказать фирме в кредитовании, а ведь по условиям статьи 426 ГК РФ потребитель имеет право обратиться в суд, когда продавец отказывается заключать публичное соглашение. В связи с требованием закона об обеспечении финансовой надёжности банк перед выдачей кредита оценивает множество факторов, которые влияют на вероятность возврата денег, в том числе финансовую устойчивость заёмщика и возможные риски. Следовательно, к таким правоотношениям нельзя применить условия публичного договора, ведь кредитор имеет право по своей инициативе в одностороннем порядке устанавливать условия кредитного договора.

Статья 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. регламентирует, что потребитель получает сведения, касающиеся заключаемого договора (условия выдачи займа, условия пользования им, условия возврата денег), бесплатно и до его подписания. Закон запрещает кредитору в договор кредита включать обязательство заёмщика заключать другие соглашения. Банк не имеет требовать платёж, который не отражён в договоре. Также кредитор обязан предупредить заранее о возможных санкциях за невозвращение денег или нарушение срока возврата.

Все персональные условия кредита должны быть согласованы между займодавцем и заёмщиком, причём у персональных условий есть преимущество перед общими условиями в случае их противоречия. Ни персональные, ни общие условия должны соответствовать сведениям, которые предоставляются банком для потребителя в рамках статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Заёмщик обязан уведомлять займодавца об изменении контактов, с помощью которых кредитор поддерживает связь с ним, при этом имеет право потребовать перед заключением договора лицензию на осуществление банковской деятельности, бухгалтерский баланс и заключение аудиторов.

Банк же наделён правом в одностороннем порядке снижать проценты по кредиту или отменить их, снизить или отменить размер штрафа за просрочку, дать рассрочку по выплате долга, то есть самостоятельно или по просьбе должника назначить самостоятельно по просьбе должника реструктуризацию, то есть изменить условия существующих обязательств, если они не влекут за собой увеличение долговой нагрузки и позволяют избежать банкротства.

Если для заключения кредитного договора необходимо открытие счёта в банке, то все операции, связанные с этим, должны осуществляться на безвозмездной основе, если только заёмщик сам письменно не согласится на оплату подобных услуг.

Закон о потребительском кредите делит процентные ставки на переменные и фиксированные. Если ставка переменная, то об её изменении кредитор обязан предупредить заёмщика в семидневный срок с момента вступления в действие данного периода. Не стоит забывать, что законодатель ограничил полную стоимость кредита (365 % годовых или одна треть от среднерыночной величины полной стоимости кредита, которая рассчитывается Центробанком России и используется в текущем квартале), что, конечно же, сказывается на процентной ставке кредита. Данное ограничение, согласно профильному закону, не распространяется на договоры, заключённые на срок менее 15 дней или на сумму, не превышающую 10 000 рублей, для которых не предусмотрено обеспечение. Для договоров, заключаемых на срок до одного года, нельзя начислять проценты и штрафные санкции, которые в общей сумме превысят полуторакратную величину основного тела долга. Размер неустойки тоже законодательно ограничен: — не более 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, если проценты не начисляются, и не более 20 % годовой ставки, если начисляются.

Таким образом, для договора потребительского кредита в законодательстве определены общие и специальные условия. Также этот вид кредита может включать элементы других договоров, предусмотренных российским гражданским правом, и становится в таком случае смешанным договором, соответственно, к нему применяются положения, касающиеся каждого вида договора. По поводу соотнесения договора потребительского кредита с классификацией гражданско-правовых договоров, то правоведы сходятся в том, что это разновидность займа, двустороннее и возмездное соглашение. В вопросах отнесения потребительского кредита к реальному или консенсуальному договору, публичному договору или договору присоединения мнения исследователей расходятся, что подчёркивает неоднозначную природу договора потребительского кредита.

Литература:

1. Гехова, А. А. Кредитная карта Сбербанка: процентные ставки и условия / А. А. Гехова, С. М. Тхамокова // Поколение будущего: Взгляд молодых ученых — 2022: сборник научных статей 11-й Международной молодежной научной конференции, Курск, 10–11 ноября 2022 года. Том 1. — Курск: Юго-Западный государственный университет, 2022. — С. 80–83.
2. Гражданское право: В 4 т. Том I. Учебник / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. — М.: Статут, 2023.
3. Груздева Д. С. Основные условия договора потребительского кредитования // Международный журнал гуманитарных и естественных наук, 96, 2024.
4. Количество граждан, имеющих кредиты и займы, выросло до 47 млн [Электронный ресурс] // https://cbr.ru/press/event/?id=17161 (дата обращения 20.05.2025)
5. Михеева И. Е. Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография. — М.: Юстицинформ, 2019.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора»" [Электронный ресурс] // https://trade.bashkortostan.ru/documents/active/384572/ (дата обращения 23.04.2025)
7. Тенденции на рынке МФО за I квартал 2025 года [Электронный ресурс] // https://www.cbr.ru/analytics/microfinance/mfommt_2025_1/ (дата обращения 23.05.2025)
8. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности»(с изменениями и дополнениями) // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
9. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изменениями и дополнениями) // «Парламентская газета» от 9 июля 2010 г. N 36
10. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" (с изменениями и дополнениями) // «Российская газета» от 23 декабря 2013 г. N 289
11. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301