В статье рассмотрены условия осуществления коллекторской деятельности на территории Российской Федерации. Также рассмотрены права и обязанности коллекторов, ответственность за нарушения в сфере взыскания просроченной задолженности.

Ключевые слова: коллекторская организация, коллектор, коллекторские агентства, должник, кредитор.

Принятие Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ( далее — Закон ) является установлением четких рамок для осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности с защитой должников от неправомерных действий коллекторов. Считаем целесообразным рассмотреть основные права и обязанности коллекторов, а также ответственность за нарушение законодательства. В частности, определить законные способы взаимодействия с должником.

Правовой статус коллектора регламентирует Приказ Министерства труда и социальной защиты РФ от 7 сентября 2015 г. № 590н «Об утверждении профессионального стандарта «Специалист по работе с просроченной задолженностью». В соответствии с приказом, трудовая функция коллектора заключается в обеспечении производства платежей по просроченной задолженности физических лиц. Приказ также устанавливает требования к образованию специалиста по работе с просроченной задолженностью, предписывая наличие среднего профессионального образования, полученного в рамках программы подготовки специалистов среднего звена [1].

Коллектор должен анализировать финансовую ситуацию должника, выявлять причины просрочки платежей, оценивать его платежеспособность и, на основе этого, разрабатывать план возврата долга, учитывающий возможности и интересы обеих сторон. Для эффективного выполнения этих функций коллектор должен обладать знаниями в области административного и гражданского законодательства, а также основ банковского дела [1].

Таким образом, работа коллектора — многогранная деятельность, требующая глубоких знаний и аналитических навыков. Это своего рода финансовый аналитик и переговорщик в одном лице, чья задача — найти компромисс между интересами кредитора и возможностями должника, действуя в рамках правового поля. Становится очевидным, что среднее профессиональное образование не обеспечивает достаточной подготовки для столь ответственной и сложной работы. Коллектор должен обладать не только теоретическими знаниями, но и навыками практического применения законодательства, а также умением вести переговоры и находить индивидуальный подход к каждому должнику. В связи с этим, мы убеждены, что для эффективного и квалифицированного выполнения функций коллектора необходимо наличие высшего образования, предпочтительно в области юриспруденции, экономики или финансов. Только так можно обеспечить соответствие профессиональным стандартам и гарантировать защиту прав и интересов всех участников процесса взыскания задолженности.

В процессе выполнения своей трудовой деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности, коллектор имеет право взаимодействовать с должником, однако все допустимые способы взаимодействия регламентированы законом. Так, коллектор вправе взаимодействовать с должником по средствам личных встреч и телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие), телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, письменной корреспонденции [2]. Стоит подчеркнуть, что взаимодействие коллектора с должником ограничено временным рамками и количеством личных встреч.

Закон не ограничивает способы взаимодействия с должником, однако иные способы взаимодействия обязательно должны быть предусмотрены письменным соглашением, которое должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия между должником и кредитором или представителем кредитора [2].

Проблема заключается в неоднозначности толкования понятия «иные способы взаимодействия с должником», что открывает возможности для злоупотреблений со стороны недобросовестных участников рынка. Более того, остается неясным момент заключения письменного соглашения об иных способах взаимодействия: до или после возникновения задолженности. Представляется, что данное положение нуждается в уточнении и внесении соответствующих корректировок.

Кроме того, закон предоставляет должнику право в любой момент отказаться от исполнения соглашения, уведомив об этом кредитора. Предполагается, что законодатель закрепил это право для усиления защиты прав должника. Однако мы считаем, что отказ от исполнения соглашения или отзыв согласия должны быть обоснованными.

Хотелось бы отметить мнение М. К. Белобабченко, которая в своей работе «Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности» отмечает нарушения баланса интересов сторон, поскольку немотивированный отказ должника от исполнения соглашения может быть использован как манипуляция правом. Автор справедливо указывает, что, подписывая соглашения, должник осознает свои действия и их последствия [3]. Мы полностью разделяем эту точку зрения и убеждены, что для отказа от соглашения у должника должны быть веские основания. Нельзя игнорировать тот факт, что осознанное принятие обязательств по соглашению подразумевает ответственность за их исполнение. Разумеется, это не означает, что должник лишен права на защиту своих интересов, особенно в ситуациях, когда соглашение было заключено под давлением или на невыгодных условиях. Однако, для обеспечения справедливого правоприменения, необходимо четко определить критерии, которые могут служить вескими основаниями для отказа от исполнения соглашения.

Действующее законодательство устанавливает общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности. При выполнении своих трудовых обязанностей коллекторы обязаны действовать добросовестно и разумно. До принятия, соответствующего нормативного акта, деятельность коллекторских агентств не была должным образом регламентирована, что приводило к многочисленным нарушениям закона, в ряде случаев содержащим признаки уголовных преступлений.

Более того, правоохранительными органами расследовались преступления, связанные с неправомерным размещением в подъездах домов должников информации, порочащих их честь и достоинство.

С принятием закона, коллекторам запрещено без согласия должника передавать или делать доступными сведений о должнике, его просроченной задолженности, и персональные данные должника. Более того, вне зависимости от наличия согласия должника, раскрытие сведений о должнике, путем размещения сведений в сети Интернет или в жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы, учебе не допускается [2].

Таким образом, принятия закона стало важным шагом в улучшении правовой защиты граждан от неправомерного поведения коллекторов. Законодательство направлено на ограничение злоупотреблений в данной сфере и обеспечивает должникам больше возможностей для защиты своей репутации и личной информации.

Законодательство ограничивает деятельность коллекторов, защищая тем самым права и законные интересы должников. За нарушение установленных требований предусмотрена ответственность. В частности, статья 11 Федерального закона № 230-ФЗ устанавливает гражданско-правовую ответственность: кредитор и коллектор обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные должнику неправомерными действиями [4].

Кроме того, статья 14.57 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за нарушение законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании просроченной задолженности [5].

Наконец, статья 172.4 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за действия, направленные на возврат долгов, включающие применение насилия, уничтожение или повреждение имущества, распространение ложных сведений, порочащих честь и достоинство должника или его близких. Наказание предусмотрено даже за угрозы совершения подобных действий [6].

Помимо вышеуказанных видов ответственности, стоит упомянуть о возможности применения мер прокурорского реагирования. Прокурор, выявив нарушения закона в деятельности коллекторов, вправе внести представление об устранении нарушений, возбудить дело об административном правонарушении или направить материалы проверки в следственные органы для решения вопроса об уголовном преследовании.

Отметит, что законодатель, устанавливая различные виды ответственности за нарушения в сфере взыскания просроченной задолженности, стремится создать эффективный механизм защиты прав должников.

В целом, мы полагаем, что принятия закона стало важным шагом в улучшении правовой защиты граждан от неправомерного поведения коллекторов. Законодательство направлено на ограничение злоупотреблений в данной сфере и обеспечивает должникам больше возможностей для защиты своей репутации и личной информации.

Однако, мы уверены в том, что преодоление негативного имиджа коллекторской деятельности и обеспечение баланса интересов кредиторов и должников возможно лишь при комплексном подходе, включающем как законодательное регулирование, так и повышение финансовой грамотности населения, а также развития цивилизованных методов взыскания долгов.

Осуществление коллекторской деятельности — это сложный и многоступенчатый процесс, требующий неукоснительного соблюдения законодательных норм и правил, а также совершенствование компетенций коллекторов, особенно в части знания законодательства.

Кроме того, п.2 ст.4 Закона нуждается в уточнении и внесении корректировок в части толкования «иных способов взаимодействия с должником» что бы не оставлять возможности для неоднозначности толкования данной нормы со стороны недобросовестных участников рынка. Также мы считаем необходимым для справедливого правоприменения четко определить критерии, которые могут служить веским основанием должника для отказа от исполнения соглашения о взаимодействие.

Литература:

1. Об утверждении профессионального стандарта «Специалист по работе с просроченной задолженностью»: Приказ Министерства труда и социальной защиты РФ от 07.09.2015 № 590н [Электронный ресурс] // URL: https://base.garant.ru/71207170/ (дата обращения: 08.04.2025).
2. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 13.12.2024 г.)
3. Белобабченко М. К. «Проблемы правового регулирования коллекторской деятельности», Журнал Российского права, 2016, т. 4 № 11, [Электронный ресурс] // URL: https://naukaru.ru/ru/nauka/article/13490/view (дата обращения: 15.12.2024).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. — М.: Проспект, 2023. — 864 с. /
5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 24.07.2023). — М.: Проспект, 2023. — 448 с.
6. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 29.12.2022). — М.: Проспект, 2023. — 448 с.