Анализ развития ипотечного кредитования в России



На протяжении всей человеческой истории существовала острая необходимость в приобретении собственного жилья. Наряду с этим стали вырабатываться более высокие требования общества к собственному имуществу, и вследствие чего возникла проблема улучшения жилищных условий, решение которой, как правило, осложнялось отсутствием необходимого источника финансирования. Таким образом зародился ипотечный кредит, который позднее получил широкое распространение во всем мире, и в нашей стране также является весьма актуальным.

В первом полугодии 2017 года для рынка ипотечного жилищного кредитования в России были характерны следующие тенденции.

Во-первых, продолжается сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, на фоне уменьшения количества действующих кредитных организаций. По состоянию на 1 июля 2017 года число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 76 кредитных организаций и составило 423 участника. [1] В первом полугодии 2015 году также наблюдалось сокращение на 63 кредитные организации по сравнению с 2014 годом. Их количество на 1 июля 2015 года составило 572. [2]

Таблица 1

Число кредитных организаций, предоставляющих ипотечное жилищное кредитование [3]

Показатель (на 1 июля)	2014	2015	2016	2017
Число кредитных организаций, предоставляющих ИЖК, шт.	635	572	499	423
Темп прироста, %	-	-9,92	-12,76	-15,23

Во-вторых, наблюдается увеличение объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов. Объем ипотечного жилищного кредитования по итогам первого полугодия 2017 года вырос на 16,26 % по сравнению с первым полугодием 2016 года, превысив показатель соответствующего периода рекордного 2014 года. В первом полугодии 2017 года кредитными организациями было предоставлено 423486 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 773,0 млрд. рублей. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, составила 19,5 %. На 1 июля 2015 года было предоставлено 280 489 ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 460,7 млрд. рублей. Их доля в общем объеме кредитования сократилась на 0,2 % по сравнению с 2014 годом и составила 18,3 %.

Таблица 2

Динамика объема ипотечного жилищного кредитования [3]

Показатель (на 1 июля)	2014	2015	2016	2017
Объем ИЖК, шт.	448577	280489	390109	423486
Темп прироста, %	-	-37,47	39,08	8,56
Объем ИЖК, млрд. руб.	769,7	460,7	664,9	773
Темп прироста, %	-	-40,15	44,32	16,26

Период 2014–2015 гг. стал серьезной проверкой для отечественного банковского сегмента. С началом экономического кризиса данный инструмент стал менее доступным — произошло значительное повышение ставок, что увеличило стоимость заемных средств. Общий рост геополитической напряженности, понижение кредитных рейтингов, ослабление национальной валюты, санкции против крупнейших российских банков снизили возможности для внешнего фондирования банков.

В-третьих, продолжается рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых в рублях. В первом полугодии 2017 года было выдано 423 482 ипотечных кредитов в рублях на сумму 772,7 млрд руб., что составляет 99,96 % от общего объема. Количество предоставленных ипотечных кредитов в рублях в 2017 году возросло по сравнению с аналогичным периодом 2016 года на 8,6 %. При этом количество кредитов в иностранной валюте уменьшилось в 6 раз — до 4 кредитов. В первом полугодии 2015 года было выдано 280 434 ипотечных жилищных кредитов в рублях на сумму 459,0 млрд. рублей, что составляет 99,6 % от общего объема. Количество предоставленных ИЖК в рублях уменьшилось по сравнению с первым полугодием 2014 года в 1,6 раза при сокращении объема кредитования в 1,7 раза. В то же время количество кредитов в иностранной валюте уменьшилось в 7,5 раз.

Таблица 3

Объем ипотечного жилищного кредитования врублях ииностранной валюте [3]

Показатель (на 1 июля)	2014	2015	2016	2017
Объем ИЖК в рублях, шт.	448163	280440	390085	423482
Темп прироста, %	-	-37,42	39,10	8,56
Объем ИЖК в рублях, млрд. руб.	766	459	664,2	772,7
Темп прироста, %	-	-40,08	44,71	16,34
Объем ИЖК в ин. валюте, шт.	414	54	24	4
Темп прироста, %		-86,96	-55,56	-83,33
Объем ИЖК в ин. валюте, млрд. руб.	3,7	1,7	0,7	0,3
Темп прироста, %	-	-54,05	-58,82	-57,14

В-четвертых, в 2017 году увеличилась просроченная задолженность в рублях по отношению к 2016 году на 12,8 %, составив 4316,3 млрд. руб. При этом задолженность в иностранной валюте сократилась на 42 % и составила 54,6 млрд. руб. В предшествующем 2016 году задолженность в рублях выросла на 17 % и составила 4087,5 млрд. руб., задолженность в иностранной валюте снизилась на 18,7 % и составила 94,1 млрд. руб. В 2015 году по состоянию на 1 июля наблюдалось увеличение задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях на 18,9 % и на 15,4 % в иностранной валюте, которая составила 3492,7 и 115,7 млрд. рублей соответственно.

На современном этапе эксперты выделяют ряд причин, которые приводят к росту задолженности по ипотечному жилищному кредитованию. Во-первых, это существенное снижение платежеспособности и благосостояния граждан, которые, с одной стороны, не могут вовремя оплачивать платежи по ранее взятым кредитам, а с другой, предпочитают ипотечным жилищным кредитам альтернативные вложения с большей финансовой отдачей. Во-вторых, наличие монопольных операторов на рынке ипотеки и, как следствие, недоступная большинству заемщиков завышенная стоимость конечного ипотечного продукта (включая все страховки, комиссии и прочие платежи). В-третьих, недостаток доступных социальных ипотечных программ с государственной поддержкой, которые бы реально работали. [3,209]

В-пятых, в 2017 году наблюдается значительное снижение процентных ставок по ипотеке в рублях и иностранной валюте, а также увеличение сроков кредитования. Так в первом полугодии 2017 года срок предоставления ипотечных жилищных кредитов в рублях увеличился на 4 месяца по сравнению с первым полугодием 2016 года и составил 15,5 года. За аналогичный период 2016 года данный показатель вырос на 9 месяцев по сравнению с первым полугодием 2015 года и составил 15,2 года. Средний срок ипотечного жилищного кредитования в иностранной валюте увеличился в 2017 году на 11 месяцев и составил 4,3 года, а в 2016 году, наоборот, наблюдалось снижение этого показателя на 10 месяцев до 3,4 года. При этом средневзвешенные процентные ставки за 2017 год существенно снизились: в рублях — на 1,23 %, составив 11,50 %; в иностранной валюте — на 1,40 % до 6,75 %. Такая же тенденция наблюдалась и в первом полугодии 2016 года.

Снижение ключевой ставки Банка России до 9,00 % в июне 2017 года, а также снижении инфляции способствовало уменьшению средневзвешенной процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам. Как следствие, с июня 2016 года по июнь 2017 года значение ставки снизилось с 12,73 % до 11,5 % и достигло своего минимума. Благодаря такому снижению в результате в России начал восстанавливаться спрос и доступность жилья. Банки выдали за семь месяцев 2017 года рекордное количество жилищных кредитов.

Таблица 4

Показатели ипотечного жилищного кредитования иключевая ставка Банка России [4]

Показатель (на 1 июля)	2015	2016	2017
Срок ИЖК в рублях, лет	14,4	15,2	15,5
Срок ИЖК в ин. валюте, лет	4,2	3,4	4,3
Процентная ставка по ИЖК в рублях, %	14,04	12,73	11,5
Процентная ставка по ИЖК в ин. валюте, %	10,17	8,15	6,75
Ключевая ставка Банка России, %	11,5	10,5	9,00

В-шестых, как ни казалось бы это странным, но на фоне увеличения просроченной задолженности на протяжении всего периода 2015–2017 гг. наблюдается увеличение объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов. В первом полугодии 2017 года досрочно погашено ИЖК на сумму 347,3 млрд. руб., что на 16,1 % больше аналогичного периода 2016 года. В 2016 году данный показатель вырос по сравнению с предыдущим 2015 годом на 35,8 % и составил 299,9 млрд. рублей. В первом полугодии 2015 года досрочно погашено ипотечных жилищных кредитов на сумму 220,8 млрд. руб., что на 12 % больше показателя 2014 года.

То есть, можно отметить, что даже кризис не смог изменить типичное поведение ипотечного заемщика. Ипотека в среднем берется на 15 лет, а по факту обычно гасится за 7 лет. Около трети поступающих ежемесячных платежей зачисляются в графу «досрочное погашение».

Неготовность долго тянуть кредитное бремя также объясняется и менталитетом российского добросовестного ипотечного должника. Россияне, в отличие от европейцев и американцев, не любят жить в долг. Так, компания «НДВ-Недвижимость» провела опрос среди обслуживаемых заемщиков. Выяснилось, что почти половина опрошенных (49 %) согласны перейти на режим жесткой экономии, лишь бы распрощаться с долгом досрочно. [5]

Таким образом, в развитии ипотечного кредитования в настоящее время наблюдаются следующие тенденции:

‒ сокращение числа банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты;

‒ увеличение объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов;

‒ рост доли ипотечных жилищных кредитов, предоставляемых в рублях;

‒ увеличение просроченной задолженности в рублях и сокращение задолженности в иностранной валюте;

‒ снижение процентных ставок по ипотеке в рублях и иностранной валюте, а также увеличение сроков кредитования;

‒ увеличение объема досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов.

Ипотечное кредитование остается востребованным банковским продуктом со стороны населения даже в условиях объективно сложной экономической ситуации и сокращения реальных доходов населения. [6,20] В настоящее время наблюдается стабильный рост спроса на ипотечное жилищное кредитование. Главной причиной этому стало снижение ипотечных процентных ставок.

Литература:

1. Аналитические материалы о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2017 года [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka (дата обращения 17.02.2018).
2. Аналитические материалы о состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в первом полугодии 2015 года [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka (дата обращения 17.02.2018).
3. Кузьмина М. И. Банковское ипотечное жилищное кредитование: оценка состояния и перспектива развития на примере Сбербанка России // Молодой ученый. — 2017. — № 1. — С. 209.
4. Статистические данные Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL:http://www.cbr.ru (дата обращения 17.02.2018).
5. Агентство недвижимости НДВ [Электронный ресурс] // URL:http://www.ndv.ru:(дата обращения 17.02.2018).
6. Бондарькова О. А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». — 2017. — Т. 18. — С.20.