Ипотечный кредит – эффективный инструмент не только для покупки квартиры или собственного дома. С его помощью можно приобрести загородный участок для летнего отдыха семьи или садово-огородных работ. Причем это может быть как ипотека на дачу без первоначального взноса, так и продукт с «авансом». Однако далеко не каждый «домик за городом» подпадает под программу, а при оформлении залога важно учитывать несколько особенностей.

Эксперты финансового маркетплейса ЕвроКредит.ру рассказывают, какая недвижимость относится «к даче», как получить ипотечный кредит для покупки и как правильно накопить.

Суть и порядок «дачной» ипотеки

Под «дачей» подразумевается земельный участок, расположенный вне городской агломерации и предназначенный для ведения личного подсобного хозяйства, выращивания огородных или садовых культур. Законодательно понятия «дачный не существует, а есть термин «садовый». Однако большинство в обиходе используют «первый» термин.

Дачный ипотечный кредит разрешено оформлять только на земельные участки, расположенные на территории Российской Федерации. Объект должен быть в собственности продавца и состоять на кадастровом учете. Если на территории есть постройки, то они также должны быть официально оформлены. Иначе ипотеку не одобрят уже на начальном этапе подачи документации.

Важно!

Земельный участок должен иметь строго определенное назначение, отраженное в документах:

• Для ведения ЛПХ.
• Для садоводства в зоне СНТ.
• Индивидуального жилищного строительства.
• Огородничества.

Объекты, предназначенные для коммерческого использования, в ипотечных программах не участвуют.

Заемщик должен иметь постоянную регистрацию на территории Российской Федерации, стабильный источник дохода, рабочий стаж на текущем месте – не менее трех месяцев. Если заявление подается до достижения 18 лет, его не примут к рассмотрению. Также установлен и верхний возрастной ценз для заемщика – успеть погасить залоговый кредит он должен до момента, когда ему исполнится семьдесят пять лет.

В числе созаемщиков, доходы которых будут учитываться при расчетах, допускают не более трех физлиц. Если же у заявителя есть супруг, то он автоматически обретает статус созаемщика, даже если он неплатежеспособен или не соответствует возрастному ограничению.

Как снизить ПДН и оптимизировать долговые обязательства?

При рассмотрении ипотечной заявки кредитное учреждение учитывает показатель долговой нагрузки и чистоту кредитной истории. ПДН – это отношение ежемесячных сумм по ипотеке и всем кредитам к доходу заявителя. Для одобрения ипотеки он должен быть меньше восьмидесяти процентов.

Чтобы снизить ПДН, расплатитесь по всем займам, привлеките созаемщика с низким показателем долговой нагрузки. Также можно скорректировать сумму ипотеки и задействовать дополнительные источники дохода с официальным подтверждением.

Чтобы накопить сумму для первоначального взноса:

• Установите минимальную сумму, которую будете регулярно откладывать.
• Не держите деньги на расчетнике. Пусть они «работают», чтобы их не съедала инфляция.
• Учитывайте рост цен на недвижимость. «Сегодня» дачный участок стоит дешевле, чем «завтра», поэтому закладывайте это в расчеты.
• Можно открыть счет с автоматическим пополнением. К примеру, пусть это будет процент с каждой заработной платы или пособия.
• Ищите способы ускорить накопление – можно найти подработку, чтобы собрать сумму не за условные полгода, а за пару месяцев.

А чтобы в дальнейшем ускорить погашение кредита, правильно вносите досрочные платежи – в день списания или не позднее пары суток после этого. Банк зачислит деньги на погашение основного долга, а не процентов.

Кроме того, при внесении досрочных платежей делайте целевую отметку, чтобы сократить срок кредита, а не снизить ежемесячную выплату.

Пользуйтесь налоговыми вычетами, возвращайте подоходный налог. А эти средства «инвестируйте» в досрочное погашение.

Не помешают и специальные выплаты. Например, если есть материнский капитал, его также можно задействовать для снижения остатка  по кредитным обязательствам.