Экономическая ситуация в стране влияет на доступность потребительских займов и их стоимость для заемщиков. Важно понимать, как это работает, чтобы принять максимально взвешенное и удачное решение — например, успеть взять кредит на условиях, которые вам подходят, пока они не изменились.

Разберем основные экономические факторы, от которых зависят предложения банков.

Ключевая ставка

Через этот показатель Центральный банк РФ регулирует стоимость денег в экономике. Например, чтобы сдержать инфляцию или поддержать национальную валюту, ключевую ставку повышают. Ее рост запускает цепную реакцию. Коммерческие банки вынуждены брать кредиты у Центробанка дороже, в итоге увеличивают процентные ставки по потребительским займам для своих клиентов.

И, наоборот, если ключевая ставка снижается, кредиты дешевеют.

Инфляция

Чем выше инфляция, тем сильнее обесцениваются деньги. Реальные доходы населения падают, и риски невозврата займов растут. Чтобы компенсировать потери, банки повышают ставки по кредитам. Когда уровень инфляции возвращается к норме, условия кредитования смягчаются, и банки запускают программы с более низкими процентными выплатами.

Курс рубля

Положение национальной валюты напрямую влияет на инфляцию и денежно-кредитную политику страны. Если рубль слабеет, цены растут, а Центробанк увеличивает ставку рефинансирования, под которую кредитует банки. Финансовые организации, в свою очередь, тоже повышают проценты по займам.

В условиях нестабильной экономики банки, как правило, предпочитают выдавать краткосрочные кредиты под высокие проценты. Когда ситуация выравнивается, наоборот, делают ставки на долгосрочные потребительские займы.

Уровень безработицы

При дисбалансе на рынке труда, когда спрос на рабочие места превышает предложение, банки ведут себя осторожнее и жестче оценивают платежеспособность потенциальных заемщиков. Например, запрашивают больше документов, чтобы подтвердить стабильный доход, или снижают суммы займов наличными, которые выдают без залога и поручителей, особенно для новых клиентов.

Закредитованность населения

Если граждане страны набрали слишком много долгов по сравнению со своими совокупными доходами, банки под руководством ЦБ стремятся снизить выдачу кредитов. Для этого усложняют процедуру одобрения — например требуют рабочий стаж длиннее, а уровень дохода выше.

Все экономические факторы связаны между собой и влияют друг на друга. В периоды стабильности и роста экономики потребительские займы становятся доступнее. В кризисные времена банки ужесточают условия, повышают ставки и снижают объемы кредитования. Если понимаете эту связь, сможете заранее спрогнозировать изменения и выбрать оптимальный момент, чтобы оформить кредит.