Ключевые слова: тенденции страхования в России, страхование, страховой рынок, страховой бизнес, страховые компании, программа развития страхования, страхование, институциональное регулирование страхования, институт страхования.
Российский страховой рынок на пути своего развития сталкивается с множеством трудностей, которые связаны не только с особенностью спроса со стороны потребителей, но и с несовершенством институциональной среды, в связи с чем в 2013 году наблюдался рост «институциональной активности», что также является свидетельством того, что национальная экономика претерпевает значительные институциональные изменения. Во-первых, появление нового законопроекта «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков», который позже в 2015 был принят, во-вторых, Минфином была разработана и одобрена «Стратегия развития страхового рынка до 2020 г».. Кроме того, Центральный Банк стал основным мегарегулятором, осуществляющим надзор за страховым рынком.
Необходимость в осуществлении регулирования страховой деятельности появилась достаточно давно, так как при развитии отрасли возникали многочисленные споры и проблемы между страхователем и страховщиком.
На этапе развития новых экономических отношений в России возникла необходимость у различных субъектов экономики, а также предприятий и частных лиц в обеспечении должной системы защиты своей деятельности.
Можно сказать, что страховой рынок в России только набирает обороты развития и значительно отстает от запада, тем более когда страна только вышла из кризиса 2008–2009 годов и резко вступила в новый валютный кризис конца 2014 года, который продолжается и сегодня.
Отсюда возникает задача в обеспечении развития институциональной основы страхового сектора в стране, также, как и формирование экономическо-общественных отношений. Сегодня наблюдающийся экономический рост государства дает возможность развитию предприятий и рост доходов населения. Так же будет увеличиваться вероятности экономических рисков, как у предприятий, так и у населения. Необходимо заметить, что и сейчас существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений и ростом цен на иностранную валюту. С ростом цен на основные продукты у населения остается все меньше средств на покупку страховых продуктов, тем более растет недоверие к страховщикам, так как многие компании разоряются или частично закрывают офисы обслуживания. Следовательно, трудно предсказать какие отрасли страхования и как будут развиваться на рынке страхования. Сейчас, в РФ не выработаны основные принципы и глубокие правила ведения различных видов страхования. Важно выработать эти методы хотя бы в виде нормативных актов.
Развитие страхового сектора является одной из важнейших основ стабильности и эффективности социально-экономической системы, так как этот финансовый институт занимается перераспределением средств, уменьшая нагрузку на государство, обеспечивая финансовую стабильность граждан, а также их более защищенное будущее.
Однако сегодня формирование эффективной работы страховых компаний невозможно без значительных институциональных, а в частности законодательных изменений, а также вмешательства со стороны государства. От скорости вмешательства и соответствия принципам, на которых строится основная работа страховых компаний, зависит результативность функционирования отдельных фирм, регионов, отраслей и всего народного хозяйства.
В связи с данными нововведениями интересно ознакомиться с программами развития страховой отрасли подробнее.
Для начала рассмотрим «Стратегию развития страхования 2008–2012». Реализация этой программы подразумевала модификацию государственной политики для развития национальной экономики, социальной поддержки населения, построения эффективной системы страховой защиты, внедрение новых страховых продуктов, технологий оптимизации страховых процессов, а также повышение качества услуг и совершенствование форм контроля. Также, что важно отметить, должна была снизиться нагрузка на бюджет.
В программе приводятся состояние страхового рынка на конец 2007 года, где отмечается тенденция на укрупнение страховых компаний и снижение их числа, а также возрастания доли обязательного страхования в общем числе страховых продуктов до 44 %, увеличение суммы уставного капитала и рост суммы страховых премий на душу населения более чем в 2 раза, и самое важное — рост доходности страховой отрасли. Отражены также основные проблемы, которые тормозят развитие страхования в России, например, низкая платежеспособность населения, его неознакомленность со страховыми услугами, недоверие к страховым компаниям, низкое качество услуг и недостаточность инвестиционных инструментов, которые бы позволили расширить деятельность компании. Ко всему прочему нужно добавить институциональные несовершенства.
Целью данной стратегии являлось продолжение развития системы страхования, направленное на укрепление ее роли и места в системе финансовых отношений, как механизма защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов, повышение качества страховых услуг [1]. Задачи, поставленные для выполнения цели, направлены на укрепление стабильности отрасли страхования, совершенствование инфраструктуры, совершенствование системы контроля, внедрение новых видов страхования, выработку государственной политики для внесения институциональных изменений, четкое определение круга участников, стимулирование личного страхования, обеспечение стимулирующегоналогового режима для потенциальных страхователей, обеспечение прозрачной информационной среды. Что касается обязательного и добровольного страхования, то в документе указан приоритет интенсивного развития страхования, что означает увеличение перечня добровольных страховых продуктов, так как увеличение обязательных является признаком экстенсивного развития.
Важное место уделяется низкому уровню страховых выплат, небольшом объёме ответственности (размера страховых сумм), отсутствию единого подхода при определении размеров вреда, отсутствию доступной и прозрачной статистической базы, которая могла бы адекватно оценить ущерб.
Согласно данной стратегии было определено место государства как регулятора основ и принципов страхования, а также осуществление контроля.
Это означает, что государство определено как гарант исполнения услуг, особенно в обязательных видах страхования.
Приоритетным направлением развития страхования является личное страхование, а в частности страхование жизни. Но так как этот сегмент значительно зависит от уровня развитости других финансовых институтов страны, то важно не только позволить страхователям изменять условия договора в течении срока, согласно его экономической ситуации, но и совершенствовать условия участия страховых организаций на фондовом рынке с целью диверсификации рисков и компании и клиента.
Помимо страхования жизни, также ожидался рост спроса на имущественное страхование в связи с укрупнением корпораций ростом благосостояния населения с 2005 года. Особенно ожидалось, что это затронет в сферу строительстважилья, случаи стихийных бедствий и природных катастроф, и сферу агропромышленного комплекса.
Что касается ОСАГО, то этот сегмент обязательно страхования планировалось особенно подвергнуть регулированию в связи с количеством судебных исков и несовершенством данного вида страхования.
В стратегии 2008–2012 отражены направления развития и повышения эффективности государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, среди которых в первую очередь нужно привести нормы и правила страховой отрасли к международным стандартам Международной ассоциации страховых надзоров(МАСН), Всемирной торговой организации (ВТО), Организации экономического сотрудничества и развития (далее — ОЭСР) и Евразийского экономического сообщества (далее — ЕврАзЭС). Также ужесточение формы и методов контроля при помощи стандартов лицензирования и отзыва лицензий, уточнение прав и обязанностей органов страхового надзора, а также определение процедур их взаимодействия со страховыми компаниями. Одним из способов стимулирования эффективности определено стимулирование конкуренции.
В ожидаемых результатах Стратегии подразумевалось достижение целей путем институциональных изменений — совершенствование законодательных и иных нормативных правовых актов.
Далее рассмотрим «Стратегию развития страхового рынка до 2020 г». В документе данной стратегии были подведены итоги предыдущей программы «Стратегия развития страхования в РФ 2008–2012», проанализировано состояние страховой отрасли на конец 2012 года, прописаны цель и задачи, а также заданы основные векторы развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Нужно отметить, что данная стратегия является частью программы «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 № 226‑р. Поэтому мы можем иметь четкое представление о том, как действительно будет трансформироваться страховая отрасль в заданный период времени, однако она не учитывает политической и экономической ситуации, которая складывается в России с конца 2014 года.
Цель Стратегии 2020 — комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий: повышение экономической стабильности общества; повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов; привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны [2].
Задачи, поставленные для выполнения цели — создание условий развития видов добровольного страхования, сокращение споров между страховщиками и страхователями и обеспечение баланса их интересов, создание инструментов досудебного регулирования, повышение стабильности и удобства инфраструктуры и обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование и повышение значимости страховой защиты. Все это нацелено на повышение эффективности страховой отрасли. Условиями достижения поставленной цели и выполнения задач является:
повышение уровня экономического и социального развития страны;
эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;
повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств; становление международного финансового центра в России [2].
То, что данная программа начала работать уже с момента ее появления мы можем заметить, так как с середины 2013 года произошло значительное институциональное изменение страховой среды, а вот оценить ее эффективность пока сложно, так как она не завершена.
В целом можно сказать, что подобные программы задают вектор изменения страховой отрасли и выступают неким планом действия к преобразованию механизма страхового рынка.
Литература:
-
«Стратегия развития страхового рынка 2008–2012»
-
«Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года»
