В современных условиях потребительское кредитование представляет собой один из самых популярных видов банковских операций в большом количестве развитых государств, на него приходится около 80 % всех запросов.
Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что на сегодняшний день проблеме потребительского кредитования обращается значительное внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным учреждениям пришлось изменить политику предоставления потребительских кредитов.
На данный момент осуществляется ужесточение требований к заемщикам, повышение процентных ставок по кредитам, который означают теперь практический отказ в выдаче кредитов, прекращаются выдачи кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, повысился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сокращаются, а некоторыми банками и совсем прекращаются, ипотечные программы и программы автокредитования.
Основная суть потребительского кредитования заключается в предоставлении кредита, выдаваемого банком, физическим лицам на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это может быть не только получение наличных, но и отсрочка платежа или предоставление кредитной карты.
В современных условиях потребительское кредитование получило обширное распространение в развитых государствах в первую очередность потому, что с помощью применения этой технологии финансирования покупок резким образом увеличивается емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Развитие потребительского кредитования в западных странах обусловлено не только постоянным и возрастающим спросом на данную услугу, но еще и тем, что в развитых государствах сформированы необходимые экономические, политические, юридические условия, которые способствуют, с одной стороны, повышению потребительского спроса, а, значит, развитию экономики, а с иной — повышению благосостояния населения.
В Российской Федерации также прослеживается стремительный рост потребительского кредитования. Оно получило наибольшее доверие и обширное распространение среди населения страны, поскольку представляет собой одну из более удобных форм кредитования для физических лиц [3].
Потребительское кредитование позволяет гражданам осуществлять решение насущных вопросов, которые взаимосвязаны с потребностями в товарах либо услугах и недостатком денежных средств.
Однако предоставляют денежные средства под проценты на сегодняшний день можно не только коммерческие банки. На современном рынке потребительского кредитования в настоящее время функционирование примерно 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Тем не менее, самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются коммерческие банки [5].
Потребительское кредитование ускоряет получение населением необходимых благ (товаров или услуг), которыми оно могло бы обладать лишь в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, которая необходима для покупки определенных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и других потребностей.
Выдача потребительских кредитов населению, с одной стороны, повышает его текущий платежеспособный спрос, увеличивает жизненный уровень, с иной — осуществляет ускорение реализации товарных запасов, услуг, содействует повышению капитала производителей товаров.
Рассрочка погашения кредитов дает возможность населению осуществлять постепенное накопление денежных средств для разнообразных платежей. В ходе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответственную сумму платежеспособный спрос, что следует учитывать при установлении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении [4].
Рост благосостояния населения страны является самым важным фактором развития потребительского кредитования.
Удовлетворение потребительских нужд населения страны представляет собой достаточно сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Удовлетворение находящегося в зависимости от величины доходов объема потребительских расходов населения осуществляется полностью или частично. В случае частичного удовлетворения расходов доходами у населения происходит возникновение неудовлетворенных потребностей. В зависимости от величины доходов является возможным удовлетворение данных потребностей через механизм сбережений. Причем для отличающихся по уровню доходов групп населения необходимо различное время для накопления сбережений с целью удовлетворения возникших потребностей. В данном случае образуется временный разрыв между моментом возникновения потребностей и моментом их удовлетворения. Уменьшение временного разрыва является возможным посредством кредитования населения [2].
Самым важным кредитором населения страны является ОАО «Сбербанк России». Согласно данным на 1 сентября 2015 года, общий портфель «Потребительский кредит» Сбербанка России равен 1,471 трлн. Рублей [9].
При этом Сбербанк России прогнозирует рост рынка кредитования в общем по финансовой системе в следующем году на уровне 15 % [10]. Чтобы осуществить удовлетворение потребностей граждан, в ОАО «Сбербанк России» осуществляется разработка и введение всё более новых перспективных видов кредитования. За последние несколько лет условия по кредитам изменялись многократно, основными векторами данных изменений является наибольшее удобство для заёмщиков, уменьшение процентных ставок и повышение сроков.
В настоящее время мировой финансовый кризис достаточно острым образом наметил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики множества государств мира и, в частности, России. Проблема состоит в том, что российская банковская система не в состоянии исполнять свою важнейшую роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта.
Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса состоит в том, что оно в немаловажной мере осуществляет стимулирование эффективности труда, дает возможность достичь существенных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, а, следовательно, содействует стимулированию банковской системы, которая в свою очередь содействует развитию реального сектора экономики. Осуществляя стимулирование расширения рынка сбыта товаров, увеличения скорости денежного обращения, потребительское кредитование дает возможность повышать жизненный уровень россиян, поскольку помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить [6].
Потребительское кредитование выступает в роли инструмента удовлетворения разнообразных потребительских нужд граждан страны, обладает двойственной экономической природой и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредитования — денежной ссудой и ссудой капитала. С одной стороны, банковское потребительское кредитование обладает некоторыми родственными чертами, как с денежной ссудой, так и со ссудой капитала. С иной стороны, для банковского потребительского кредитования свойственен целый ряд фундаментальных специфических свойств, которые отсутствуют у банковской денежной ссуды и банковской ссуды капитала, что дает возможность рассматривать этот вид банковского кредитования в виде отдельной самостоятельной функциональной формы [7].
Таким образом, потребительское кредитование имеет очень значимую роль как в развитии экономики, то есть росте совокупного спроса, так и в увеличении благосостояния населения. Данный сегмент рынка обладает очень высоким потенциалом, и его дальнейшее развитие является необходимым. Этот вид кредитования стимулирует реализацию товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам значительные доходы и прибыль. В свою очередность население получает возможность приобретать нужную вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителей.
На данный момент на рынке потребительского кредитования существует довольно большое количество разнообразных проблем, и рассматриваемый вид кредитования является самым рискованным.
Но все же перспективы для развития потребительского кредитования в России, тем не менее, есть, при условии ликвидации всех проблем и совершенствования кредитной системы в общем. Так, к настоящему времени в экономике России сформировалась ситуация, которая располагает к росту потребительского кредитования. Для чего необходимы три значимых фактора: рост доходов населения, стремительное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости кредита, что, в общем, является результатом макроэкономической стабилизации. Все же не так давно ситуация стала изменяться. Рост рынка заметным образом приостановился, и некоторые аналитики даже прогнозируют в ближайшем будущем отрицательную динамику развития [1].
Значит, можно констатировать, что перспективы развития потребительского кредитования в стране являются довольно неоднозначными, с одной стороны оно представляет собой наиболее удобную форму кредитования населения для приобретения товаров и услуг, тем не менее, на настоящий момент существует большое количество проблем, которые сдерживают развитие потребительского кредитования. Только после ликвидации этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о последующем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в стране [8].
Тем не менее, необходимо сказать, что потребительское кредитование представляет собой неотъемлемую часть современного розничного рынка. В течение последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования претерпевал стадию быстрого развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является повышение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательской возможности населения, повышение экономического потенциала государства.
В заключение можно сделать вывод, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния. В современных условиях потребительские кредиты имеют очень значимую роль в развитии экономики государства. Данный сегмент рынка имеет достаточно высокий потенциал, существует необходимость не только в его дальнейшем развитие, но также ориентированность на большую часть населения.
Литература:
- Бухвостова Ю. О. Потребительское кредитование населения: современные тенденции, прогноз развития, факторы роста популярности [Текст] / Ю. О. Бухвостова // Интеллектуальный потенциал XXI века: ступени познания. — 2012. — № 10–2. — С. 70–73.
- Лиман И. А., Каримова Л. Т. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны / И. А. Лиман, Л. Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. — 2012. — № 6 [Электронный ресурс]. — URL: http://web.snauka.ru/issues/2012/06/14994 (дата обращения: 06.05.2016).
- Мокеева Н. Н., Харина П. А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н. Н. Мокеева, П. А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. — 2014. — № 5–2. — С. 115–117.
- Непомнящих А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ [Текст] / А. В. Непомнящих // Банковские услуги. — 2008. — № 1. — С. 25–36.
- Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения [Текст] / О. А. Степанова, С. А. Орлова, Т. В. Шпортова // Фундаментальные исследования. — 2015. — № 2–13. — С.2930–2932.
- Федорченко И. А., Дворников И. А. Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы развития [Текст] / И. А. Федорченко, И. А. Дворников // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. — 2014. — № 27. — С.159–163.
- Чердынцев Г. М., Маташкова С. Н. Некоторые проблемы потребительского кредитования в современных условиях [Текст] / Г. М. Чердынцев, С. Н. Маташкова // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. — 2007. — № 3. — С.102–103.
- Черник К. С. Тенденции развития рынка потребительского кредитования [Текст] / К. С. Черник // Молодежный сборник научных статей «Научные стремления». — 2015. — № 13. — С.61–64.
- Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000347 (дата обращения: 06.05.2016).
- Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: URL: http://www.sberbank.ru/ru/about/today (дата обращения: 06.05.2016).
